On a presque tous déjà décidé, un 1er janvier ou un lendemain de fin de mois difficile, qu’on allait “épargner plus”. Et quelques semaines plus tard, on n’en parle plus. Je ne pense pas que ce soit une question de volonté, je pense surtout que l’objectif était mal posé dès le départ.
Pour moi, un objectif qui tient, c’est un montant précis, une date, et le virement mensuel qui permet d’y arriver, programmé automatiquement. Et il y a un ordre à respecter : d’abord arrêter de finir le mois dans le rouge, puis constituer une réserve pour les imprévus, et seulement après financer tes projets.
Comment fixer un objectif financier réaliste ?
Donne-lui un montant et une date, puis divise le montant par le nombre de mois pour obtenir le virement mensuel. Vérifie que ce virement rentre vraiment dans ton budget, et programme-le en début de mois vers un livret séparé. S’il ne rentre pas, repousse la date ou baisse le montant, plutôt que d’espérer faire mieux.
Pourquoi la plupart des objectifs échouent
Le premier problème, c’est qu’ils sont flous. “Épargner plus”, “mettre de côté pour plus tard”… sans montant ni date, impossible de savoir si tu avances, et donc impossible de rester motivé.
Ensuite, ils ne sont pas reliés au budget. Décider de mettre 400€ de côté par mois sans avoir vérifié qu’il reste 400€ à la fin du mois, c’est un objectif qui tient deux mois.
Ils reposent aussi sur la volonté. Si l’épargne dépend de ce qui reste le 30 du mois, il ne reste généralement rien (je ne connais personne chez qui ça marche autrement). Un objectif tenu, en fait, c’est un virement qui part tout seul en début de mois.
Et souvent, il y en a trop en même temps. Cinq objectifs en parallèle, ça fait cinq petits virements qui n’avancent nulle part, et un découragement garanti.
L’ordre des priorités
Avant de parler de voyage ou d’apport immobilier, je ferais passer deux choses devant.
La première, c’est d’arrêter de finir le mois dans le rouge. Tant que le découvert sert tous les mois, chaque euro mis de côté est repris le mois suivant. La priorité, c’est un système qui te dit clairement ce que tu peux dépenser, comme les 3 comptes.
La deuxième, c’est de constituer une réserve pour les imprévus. Une panne, une facture de santé, un mois de revenus en moins, et sans cette réserve, le premier imprévu vide l’épargne de tes projets. C’est la base de tout le reste.
S’il y a des dettes chères (crédit renouvelable, paiements en plusieurs fois empilés), je les rembourserais juste après. Épargner à 1 ou 2% tout en payant des intérêts beaucoup plus élevés, c’est perdre de l’argent. J’explique comment en sortir ici.
Et seulement ensuite viennent tes projets, du plus proche au plus lointain.
Rendre l’objectif précis
Un objectif utile répond à trois questions. Quoi, d’abord : “partir en vacances en juillet”, “constituer 1 500€ de réserve”, “l’apport pour un appartement”. Je trouve qu’un objectif concret motive beaucoup plus qu’une somme abstraite (et une épargne sans projet a tendance à fondre ou à grossir sans fin).
Combien, ensuite. Un montant chiffré, et pour un projet, renseigne-toi sur le prix réel plutôt que d’estimer au hasard.
Et quand. Une date, c’est ce qui transforme une envie en plan.
Tu as peut-être entendu parler de la méthode SMART (spécifique, mesurable, atteignable, réaliste, temporel). Pour ton argent, elle se résume à ces trois questions, plus une quatrième : est-ce que le virement mensuel qui en découle rentre dans ton budget ?
Calculer le virement mensuel
Le calcul est simple, tu divises le montant par le nombre de mois, et tu obtiens le virement mensuel. Quelques exemples :
- 1 200€ de vacances dans 8 mois : 150€ par mois
- 1 500€ de réserve dans 10 mois : 150€ par mois
- 6 000€ pour un mariage dans 2 ans : 250€ par mois
Si le résultat ne rentre pas dans ton budget, tu as deux leviers, et seulement deux. Repousser la date, ou réduire le montant. Garder l’objectif tel quel en espérant faire mieux que prévu, à mon avis, c’est la meilleure façon de l’abandonner en route.
Pour voir à quoi ressemblent des objectifs complets selon les situations (premier emploi, jeune couple, famille, indépendant), j’ai rassemblé des exemples chiffrés ici. Et si tu les fixes à deux, voici comment s’accorder quand on n’a pas les mêmes envies.
L’intégrer au budget
C’est l’étape qui fait la différence entre un objectif qui existe dans ta tête et un objectif qui avance.
Moi, je programmerais un virement automatique vers un livret séparé, en début de mois, juste après l’arrivée du salaire. Pas à la fin du mois, et surtout pas “si ça passe”. J’explique comment programmer un virement permanent et choisir la bonne date ici.
Il faut aussi accepter que ça réduise le plaisir. Dans la méthode des 3 comptes, l’épargne n’est pas un des trois comptes. C’est un virement en plus, qui réduit mécaniquement ce qui reste pour le budget Plaisir. Je préfère le décider en début de mois que le constater à la fin.
Pour le rangement, tu as le choix entre un livret par projet ou un seul livret avec un suivi. Des livrets séparés rendent chaque objectif visible. Un seul livret suffit si tu notes quelque part à quoi correspond chaque partie de la somme.
Pour les objectifs à court et moyen terme, un livret disponible à tout moment est le plus adapté, puisque tu dois pouvoir récupérer l’argent au moment du projet. Les placements plus longs, c’est un autre sujet, dont je ne parle pas ici.
Suivre et ajuster
Un coup d’œil par mois suffit. Est-ce que le virement est bien parti, est-ce que tu es dans les temps ? Ça peut se faire pendant un point mensuel de quinze minutes sur l’ensemble de tes comptes.
Je me limiterais à deux ou trois objectifs à la fois, pas plus. Au-delà, les montants deviennent trop petits pour avancer. Du coup, atteins-en un, puis passe au suivant.
Quand la vie change (un revenu qui baisse, un imprévu, une priorité qui évolue), modifier la date ou le montant n’a rien d’un échec. L’échec, ce serait d’abandonner l’objectif sans le redéfinir (voici comment trancher quand un objectif n’est pas atteint).
Et pour les gros objectifs, je les découperais. 10 000€ d’apport en quatre ans, ça semble loin. Mais 2 500€ par an, ou environ 210€ par mois, c’est un rythme qu’on peut suivre.
Les erreurs que je vois le plus
Viser trop haut au départ, déjà. Un petit virement tenu douze mois vaut mieux qu’un gros virement annulé au bout de deux, et tu pourras toujours l’augmenter, par exemple après une augmentation de salaire.
Se comparer à des repères génériques, aussi. Les “tu devrais avoir tant de côté à ton âge” ne disent rien de ta situation. Le seul point de comparaison utile, c’est toi il y a un an.
Il y a aussi le mélange entre l’épargne et le compte courant. De l’argent “mis de côté” qui reste sur le compte courant finit presque toujours par être dépensé (c’est fou comme il disparaît vite).
Et piocher dans l’épargne d’un projet pour un imprévu, alors que la réserve d’imprévus est justement là pour ça. Chaque enveloppe a un rôle, et c’est ce qui fait que le système tient.
Si tu te demandes ce qu’il est réaliste d’épargner avec un revenu moyen, j’en parle ici.