Penser chaque mois à faire tes virements à la main, ça marche trois mois, et puis un jour tu oublies, tu reportes, ou tu sautes « exceptionnellement ». Je pense que c’est là que la plupart des budgets commencent à glisser, et c’est pour ça que j’automatiserais tout ce qui peut l’être.
Concrètement, tu programmes des virements permanents (ou récurrents) depuis le compte qui reçoit ton salaire : un vers ton compte vie courante, un vers ton compte plaisir, et un vers ton épargne si tu en as une. Ils partent un ou deux jours après la date habituelle de ton salaire, jamais le jour même. Les prélèvements (loyer, assurances, abonnements) restent sur le compte qui reçoit le salaire. Une fois réglé, il n’y a plus rien à faire chaque mois, sauf quand un montant change.
Comment automatiser ses virements chaque mois ?
Tu crées dans ton appli bancaire un virement permanent par compte à alimenter (vie courante, plaisir, épargne), avec un montant fixe, une fréquence mensuelle et une date placée un ou deux jours après ton salaire. Tu leur donnes un libellé clair, tu gardes une petite marge sur le compte des prélèvements, et tu ajustes dès qu’un montant change.
Pourquoi automatiser
Je ne crois pas trop à la volonté sur ce sujet : un virement que tu dois penser à faire tous les mois finira par être oublié, reporté ou sauté. Et un virement sauté, c’est souvent le début du glissement : l’argent qui aurait dû partir sur un compte reste sur un autre, et les dépenses se mélangent à nouveau.
En fait, l’automatisation remplace une décision mensuelle par une décision unique. Tu choisis les montants une fois, à froid, et ensuite ils s’exécutent que tu y penses ou non. C’est exactement le genre de levier qui tient dans la durée, contrairement à ceux qui demandent une vigilance permanente.
Le système, dans l’ordre
Dans la méthode des 3 comptes, l’organisation est la suivante.
D’abord, le salaire arrive sur le compte de ton choix. Peu importe lequel, ce qui compte c’est qu’il soit ensuite réparti sur les 3 comptes. Beaucoup le font arriver sur le compte des prélèvements fixes, parce que c’est le plus simple (c’est celui dont l’IBAN est donné à ton bailleur, à ton assureur et à ton fournisseur d’énergie). Mais ce n’est pas une obligation.
Un ou deux jours après, les virements automatiques partent pour que chaque compte reçoive sa part :
- vers le compte prélèvements fixes, si le salaire n’y arrive pas directement, de quoi couvrir les charges du mois
- vers le compte vie courante, le budget du mois pour les courses, l’essence, les abonnements payés par carte
- vers le compte plaisir, le budget pour les restos, les sorties, les envies
- vers ton épargne, si tu en as une, sur un livret séparé
Au fil du mois, les prélèvements passent sur le compte des prélèvements fixes : loyer, crédit, assurances, abonnements, impôts. Comme ce compte a reçu sa part en début de mois, ce qu’il contient est déjà réservé à ces prélèvements.
Et toi, tu vis avec les deux autres comptes, sans toucher au premier. C’est ce que j’aime dans ce système, le compte des prélèvements devient presque invisible.
Comment programmer un virement permanent
D’après ce que je connais, la démarche est quasiment la même dans toutes les banques :
- Dans ton application ou ton espace en ligne, aller dans la rubrique des virements
- Choisir « virement permanent », « programmé » ou « récurrent »
- Sélectionner le compte de départ et le compte d’arrivée (l’ajouter d’abord comme bénéficiaire s’il est dans une autre banque)
- Indiquer le montant
- Choisir la fréquence mensuelle et la date de départ
- Ajouter un libellé clair et valider
Ça prend quelques minutes par virement. Je te conseille de leur donner un nom explicite (« Budget vie courante », « Budget plaisir », « Épargne vacances »), parce que dans six mois tu reconnaîtras tout de suite chaque ligne sur ton relevé.
Bien choisir les dates
Honnêtement, c’est le réglage qui cause le plus de problèmes.
Jamais le jour du salaire, d’abord. Selon les banques et les employeurs, le salaire peut arriver avec quelques heures ou un jour de décalage, et un virement programmé le même jour peut partir avant lui.
Pas au 1er du mois non plus si ton salaire arrive plus tard. Un virement qui part le 1er alors que le salaire tombe le 3 met le compte à découvert pendant deux jours, avec des frais possibles.
Je ferais aussi attention aux week-ends et aux jours fériés. Un virement programmé un samedi peut être exécuté le jour ouvré suivant, ce qui décale tout.
Et si tu peux, regroupe les prélèvements après le salaire. La plupart des organismes (énergie, assurances, box internet) acceptent de modifier la date de prélèvement (j’ai listé ceux qui bougent et ceux qui ne bougent pas). Du coup, faire tomber les grosses charges quelques jours après la paie simplifie beaucoup le système.
Bien choisir les montants
Pour la vie courante, je partirais de la moyenne de tes trois derniers mois de dépenses courantes, pas d’un mois isolé.
Le plaisir, c’est ce qui reste une fois les charges fixes, la vie courante et l’épargne couvertes. S’il ne reste presque rien, le souci ne vient pas du compte plaisir, c’est l’équilibre global qu’il faut revoir.
Pour l’épargne, je choisirais un montant que tu peux tenir tous les mois. Mieux vaut commencer petit et augmenter que programmer un montant trop ambitieux et l’annuler au bout de deux mois.
Et je garderais une marge sur le compte des prélèvements fixes. Si tout part en virements au centime près, le moindre prélèvement plus élevé que prévu passe à découvert, donc un petit coussin évite bien des soucis. En cas de besoin en cours de mois, un virement instantané entre tes comptes arrive en dix secondes. Un budget ne doit jamais être équilibré au centime.
Les erreurs à éviter
La première, c’est de programmer des montants irréalistes. Le virement part, le compte de départ se retrouve à découvert, et tu finis par tout annuler.
La deuxième, c’est d’oublier de mettre à jour. Un nouvel échéancier d’énergie, une hausse de loyer, une augmentation de salaire : si les virements ne suivent pas, le système se dérègle doucement. Le bon réflexe, c’est d’ajuster dès qu’un courrier annonce un nouveau montant.
La troisième, c’est de sauter un virement quand le mois est serré. C’est la décision qui paraît la plus raisonnable, et à mon avis celle qui fait le plus de dégâts. Sans budget plaisir, les dépenses plaisir ne s’arrêtent pas, elles passent sur les autres comptes. Si le mois est difficile, réduis le virement, mais fais-le. J’ai vécu ce dérapage en détail.
La dernière, c’est de tout automatiser sans jamais regarder. L’automatisation supprime les décisions mensuelles, pas le coup d’œil. Quinze minutes par mois suffisent pour vérifier que tout est passé correctement.
Et si tes revenus ne sont pas fixes ?
Je pense que l’automatisation marche aussi, avec une étape en plus. Tu te verses un « salaire » fixe depuis un compte de lissage, et c’est ce salaire qui déclenche les virements. La méthode complète pour les revenus irréguliers est détaillée ici.
Et en couple ?
C’est le même principe pour le compte commun : chacun programme un virement permanent de sa contribution, juste après son propre salaire. J’ai détaillé comment calculer la contribution et gérer deux salaires qui n’arrivent pas le même jour.
Automatiser au-delà des virements
Les prélèvements automatiques pour les factures régulières évitent les oublis et les frais de retard.
L’impôt sur le revenu, lui, est déjà prélevé à la source depuis 2019. En revanche, la taxe foncière peut être mensualisée, et je le conseille vivement si tu es propriétaire. Un montant annuel qui tombe d’un coup, c’est l’exemple parfait de la dépense prévisible qui ressemble à un imprévu.
Pour mettre tout ça en place depuis zéro, la configuration complète des 3 comptes prend environ trente minutes.
Et pour savoir quelles factures passer en prélèvement et lesquelles garder par carte, j’ai fait un petit tableau de répartition.
Sources
- Le prélèvement mensuel, impots.gouv.fr
- Les acomptes de prélèvement à la source, impots.gouv.fr