La méthode des 3 comptes (prélèvements fixes, vie courante, plaisir) t’aide à gérer ton quotidien sans stress. Mais il y a un sujet qu’elle ne couvre pas du tout, et c’est celui qui fait le plus mal quand il arrive : les imprévus.
Pour ça, je pense qu’il faut une épargne de précaution, c’est-à-dire un matelas de sécurité posé à côté de tes 3 comptes. Elle ne fait pas partie des 3 comptes, c’est juste une réserve à laquelle tu ne touches que quand un coup dur tombe.
Pourquoi l’épargne de précaution est importante
En fait, les imprévus ne sont imprévus que sur la date. Ta voiture tombe en panne (800€), tu dois avancer des frais médicaux (500€), ton frigo rend l’âme (600€), ou tu perds ton emploi et tu te retrouves avec plusieurs mois de revenus en moins. Honnêtement, la question n’est pas de savoir si ça va t’arriver, mais quand.
Quand ça tombe et que tu n’as rien de côté, il te reste trois options : demander à tes proches (ce qui n’est pas toujours possible), utiliser ton découvert (qui coûte cher en agios), ou prendre un crédit à la consommation (souvent encore plus cher). Du coup, chaque imprévu te coûte plus cher qu’il ne devrait.
Avec quelques mois de dépenses de côté, l’ambiance change complètement. Un imprévu arrive, tu puises dedans, puis tu reconstitues, sans paniquer. Une occasion se présente, tu peux la saisir. Et si ta vie change, tu as le temps de voir venir.
Combien mettre de côté pour une épargne de précaution ?
Le repère habituel, c’est 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Attention, on parle bien de dépenses essentielles et pas de salaire : loyer et charges, alimentation de base, transport, assurances. Si ces dépenses incompressibles font 1 200€ par mois, le minimum est de 3 600€ (3 mois) et une réserve confortable tourne autour de 7 200€ (6 mois).
Après, je trouve que la bonne cible dépend surtout de ta situation. En CDI stable, 3 mois peuvent suffire. En CDD, en intérim ou avec des revenus variables, je viserais plutôt 6 mois. Et si tu as des personnes à charge, la cible monte.
Le temps pour y arriver dépend de ce que tu peux verser. Avec 1 200€ de dépenses essentielles, il faut 36 mois pour atteindre 3 mois de réserve en mettant 100€ par mois, et 18 mois avec 200€. Ça paraît long, je sais, mais l’important est de commencer, même petit.
Où la placer ?
Pour moi, cette épargne doit cocher trois cases : être disponible à tout moment, ne pas risquer de perdre de la valeur, et être séparée de tes comptes du quotidien.
Le Livret A coche tout. Tu peux déposer et retirer quand tu veux, l’argent est garanti par l’État, et les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Son plafond de dépôt est de 22 950€, ce qui est largement suffisant pour une épargne de précaution. Son taux change régulièrement, mais franchement ce n’est pas le sujet : cette épargne est là pour être disponible, pas pour rapporter.
À l’inverse, je déconseille trois choses. La laisser sur un compte courant, d’abord, parce que c’est beaucoup trop tentant. La placer en bourse, ensuite, parce que la valeur peut baisser fortement au moment précis où tu en as besoin (c’est la loi de Murphy appliquée à ton épargne). Et les cryptomonnaies, c’est pareil en pire, les variations sont encore plus fortes.
Comment l’intégrer aux 3 comptes ?
L’épargne n’est pas un des 3 comptes, c’est un virement en plus. Donc le calcul devient : revenus, moins épargne, moins prélèvements fixes, moins vie courante, et ce qui reste va au plaisir. L’épargne se déduit avant de calculer le budget Plaisir, c’est ce point-là qui fait que ça tient dans la durée.
Prenons Marc. Il gagne 2 400€ nets, il a 1 100€ de prélèvements fixes, 400€ de vie courante, et il veut épargner 200€ par mois. Son budget Plaisir, c’est 2 400 - 200 - 1 100 - 400, soit 700€. Il a donc 700€ de plaisir par mois, et il construit sa réserve en parallèle sans y penser.
Le « sans y penser » est important. Moi, je mettrais en place un virement automatique juste après la paie, vers le Livret A, comme pour les 3 comptes. Tu ne vois jamais cet argent passer sur ton compte courant, du coup tu ne peux pas le dépenser par erreur.
Et si tu n’as pas les moyens d’épargner ?
Même 50€ par mois, c’est un début : 600€ en un an, 1 200€ en deux ans. Ce qui compte, c’est la régularité plus que le montant.
Si vraiment rien ne sort, ça vaut le coup de regarder ton budget d’un œil neuf. Tes charges fixes sont-elles optimisées, ta vie courante est-elle réaliste, ton plaisir est-il trop élevé ? Parfois, 50€ économisés quelque part libèrent 50€ pour l’épargne.
Par contre, si tu finis le mois à découvert, je pense qu’épargner n’a pas de sens pour l’instant, parce que chaque euro mis de côté serait repris le mois suivant. Concentre-toi d’abord sur les 3 comptes. Une fois que tu ne finis plus à découvert, tu pourras commencer, même avec 50€ par mois.
Quand l’utiliser (et quand ne pas y toucher)
Cette réserve sert pour une réparation urgente, des frais médicaux imprévus, une période sans revenus ou un déménagement forcé. Elle ne sert pas pour des vacances (ça, c’est du plaisir, un budget différent), ni pour une « bonne affaire » à saisir, ni pour Noël, qui est tout sauf imprévu et qui se budgète. Pour les cas qui font hésiter, voici où passe la frontière avec l’épargne projet.
Et quand tu y as puisé, disons 1 000€, ta priorité devient de la remonter avant d’augmenter le plaisir. Je sais que c’est frustrant, mais c’est ce qui fait qu’elle sera là la prochaine fois.
Par où commencer
Si je devais m’y mettre demain, je calculerais mes dépenses essentielles mensuelles dans la semaine, je choisirais ma cible (3 ou 6 mois) dans le mois, et je mettrais en place le virement automatique vers le Livret A dès la paie suivante. Ensuite, chaque mois, je laisserais le système tourner.
Les 3 comptes gèrent le présent et l’épargne de précaution protège l’avenir, les deux vont ensemble. Commence par les 3 comptes, ajoute l’épargne quand tu es stabilisé, et tu dormiras beaucoup mieux. Pour revoir les bases, c’est par ici : la méthode des 3 comptes.
Pour voir cette réserve en action, le cas de la voiture ou de l’électroménager qui lâche est ici, et les étapes quand l’argent manque avant la fin du mois, là. Une fois la réserve constituée, voici des exemples d’objectifs pour la suite.
Si ton salaire est moyen et que tu ne sais pas combien mettre de côté, voici l’ordre des priorités et les montants réalistes. Et si tu as un crédit en cours, la question se pose autrement : vaut-il mieux épargner ou rembourser plus vite ?
Sources
- Livret A, Service Public
- Livret A : comment ça marche ?, economie.gouv.fr