« Il faudrait qu’on épargne plus. » Je pense que tout le monde a déjà dit cette phrase, et je pense aussi qu’elle n’a jamais fait mettre un euro de côté à personne, parce qu’elle ne dit ni combien, ni quand, ni comment.
Pour moi, un objectif financier utile tient en trois éléments : un montant précis, une date, et le virement mensuel qui permet d’y arriver. « Épargner plus » n’en est pas un, alors que « avoir 1 500€ de côté en juin pour les vacances, soit 180€ par mois », oui. Les bons objectifs dépendent surtout de ta situation, mais dans presque tous les cas, le premier est le même : une réserve pour les imprévus.
Quels objectifs financiers se fixer en premier ?
D’abord arrêter de finir le mois dans le rouge, ensuite constituer une réserve pour les imprévus, et seulement après financer des projets (vacances, voiture, déménagement, apport). Cet ordre vaut à peu près pour tout le monde, quel que soit ton revenu, parce que chaque étape protège la suivante.
Tant que le découvert sert tous les mois, aucun objectif d’épargne ne tient, chaque euro mis de côté étant repris le mois suivant. La réserve, elle, encaisse une panne, une facture de santé ou un mois de revenus en moins, et c’est la base de tout le reste. Honnêtement, sauter ces deux étapes pour aller directement aux projets, c’est la façon la plus classique de voir ses objectifs échouer.
Voilà ce que ça donne concrètement, selon les profils.
Premier emploi, en vivant seul
Hugo gagne 1 900€ net, paie 700€ de loyer, n’a pas de réserve et passe régulièrement à découvert.
Son premier objectif, c’est de ne plus utiliser le découvert. Ça fait 0€ à épargner, mais une organisation à mettre en place, en 3 mois. En gros, il sépare les dépenses fixes, le quotidien et le plaisir, avec un système qui dit tout de suite ce qui reste.
Ensuite, une réserve d’imprévus de 1 000€ en 10 mois, avec un virement de 100€ par mois. Et enfin des vacances d’été à 800€ en 8 mois, avec 100€ par mois aussi, à démarrer une fois la réserve bien lancée.
Tu te demandes peut-être pourquoi 1 000€ et pas trois mois de salaire. En fait, un objectif atteignable en moins d’un an motive beaucoup plus, et un premier coussin de 1 000€ couvre déjà la plupart des petits imprévus. On l’augmentera ensuite.
Jeune couple sans enfant
Inès et Paul gagnent 4 200€ net à deux, paient 1 300€ de loyer et ont 2 000€ de côté.
Je leur verrais trois objectifs. Le premier, porter la réserve d’imprévus à 3 mois de dépenses essentielles, soit environ 7 500€, en 2 ans, avec 230€ par mois. Le deuxième, un mariage ou un grand voyage à 6 000€, en 2 ans aussi, avec 250€ par mois. Le troisième, un apport pour un achat immobilier dans 5 ans. Pour celui-là, le montant reste à définir après un rendez-vous avec la banque pour connaître la capacité d’emprunt, parce que l’apport attendu dépend du prix du bien.
À deux, je pense que la vraie question n’est pas le montant, c’est l’accord sur les priorités. Un objectif décidé par une seule personne est rarement tenu par les deux. Pour le mariage, voici comment le budgéter sans se ruiner.
Famille avec enfants
Sarah et Tom gagnent 4 800€ net, ont deux enfants et une réserve de 4 000€.
Leur premier objectif, à mon avis, c’est de lisser les dépenses annuelles prévisibles. La rentrée, Noël, les anniversaires et les vacances ne sont pas des imprévus, et ça représente environ 3 000€ par an. Du coup, un virement de 250€ par mois vers une épargne dédiée. Ensuite, compléter la réserve jusqu’à 8 000€ en 2 ans, avec 170€ par mois. Et enfin un livret pour chaque enfant, avec 20 à 30€ par mois par enfant, sans date de fin. Là, ce qui compte n’est pas la somme finale, c’est la régularité sur quinze ans.
C’est le premier objectif qui change le plus le quotidien d’une famille, parce que les grosses dépenses de la rentrée et de Noël cessent d’être des mauvaises surprises.
Indépendant ou revenus irréguliers
Amina gagne entre 2 000€ et 3 500€ selon les mois.
Son premier objectif, c’est de mettre de côté la part des charges sociales et des impôts dès que l’argent rentre. Pas un montant mensuel, un pourcentage fixe de chaque encaissement. D’ailleurs, ce n’est pas vraiment de l’épargne, c’est de l’argent qui ne lui appartient déjà plus.
Le deuxième, c’est de se verser un « salaire » fixe : chaque mois le même montant, calculé sur un mois moyen, en gardant l’excédent des bons mois pour les mauvais. La réserve tampon visée, c’est 2 à 3 mois de ce salaire. Et seulement ensuite, les projets.
Avec des revenus qui bougent, raisonner en pourcentage plutôt qu’en montant fixe évite d’abandonner au premier mois creux. Le fonctionnement complet est détaillé ici.
Transformer un objectif en virement
Un objectif qui reste dans un carnet ne produit rien (dommage, ce serait tellement pratique). Ce qui le fait avancer, c’est un virement automatique programmé en début de mois, juste après l’arrivée du salaire, vers un livret séparé du compte courant (et séparé de ta réserve de précaution, je t’explique pourquoi les garder à part).
Le calcul est toujours le même : montant ÷ nombre de mois = virement mensuel. Si le virement obtenu est trop élevé pour ton budget, tu as deux leviers, allonger le délai ou réduire le montant. Ce que je déconseille, c’est de garder l’objectif tel quel en espérant faire mieux que prévu.
Et garde en tête qu’épargner réduit forcément ce qui reste pour le plaisir. C’est normal, et je préfère le décider en début de mois que le constater à la fin.
Si tu veux creuser la façon de fixer des objectifs réalistes (délais, priorités, révision), c’est dans l’article sur les objectifs financiers. Et si tu te demandes si tu es « en retard » par rapport à ton âge, les repères qui circulent sont surtout faits pour culpabiliser. Le seul point de comparaison qui me paraît utile, c’est toi il y a un an.