C’est probablement le blocage d’épargne le plus concret que j’ai lu dans les forums de finances perso. Une personne l’écrivait comme ça : « Au début du mois, je mets genre 200 euros de côté mais à la fin », et elle finissait par « je vais toujours me les revirer sur mon compte courant par necessité. » Elle avait tout bien fait sur le papier : un virement automatique, le jour de la paie, vers un livret. Et chaque mois, l’argent revenait.
Les réponses qu’elle recevait tournaient presque toutes autour de la volonté (« il faut te forcer ») ou de la contrainte (mettre l’argent là où il est pénible de le récupérer). Moi, je vois les choses autrement. Si l’argent revient tous les mois, c’est que le reste du budget ne tient pas sans lui. En général, le compte du quotidien est trop petit, ou des dépenses prévisibles n’ont pas de place, et tant que ça ne change pas, l’épargne sert de rustine.
Pourquoi je reprends toujours mon épargne en fin de mois ?
Parce qu’il manque de l’argent ailleurs. Soit ton budget du quotidien est sous-estimé, soit une dépense annuelle ou un imprévu tombe et n’a pas de réserve, soit le virement d’épargne est trop gros pour ce que tu gagnes. La solution passe par le budget du mois avant la discipline : on le rend tenable d’abord, et l’épargne reste ensuite.
Le livret qui sert de compte courant bis
Quand on reprend son épargne chaque mois, le livret n’est plus vraiment une épargne. Il devient un deuxième compte courant, avec un aller-retour en prime. L’argent part le 1er, revient le 25, et au bout de l’année, il n’y a rien de plus dessus.
Ce qui m’embête dans cette situation, c’est surtout ce que ça fait au moral. Chaque mois, tu as l’impression d’avoir échoué. Tu te dis que tu n’as pas de volonté, que tu es « plus cigale que fourmi », comme quelqu’un l’écrivait dans la même discussion. Alors qu’en fait, le système t’oblige à reprendre cet argent, parce qu’il n’a rien prévu d’autre pour la fin du mois.
D’ailleurs, en creusant, on apprenait dans ce fil que cette personne avait enchaîné les coups durs : santé, deuil, voitures, déménagement. Aucun budget ne résiste à ça sans réserve, et la volonté n’a rien à voir là-dedans.
Regarder ce qui fait revenir l’argent
Avant de changer quoi que ce soit, je ferais un petit exercice sur les trois derniers mois. À chaque fois que tu as repris de l’argent sur ton livret, note pour quoi faire. Pas besoin d’être précis au centime, il s’agit juste de voir ce qui revient.
En général, on tombe sur l’une de ces trois causes.
La première, ce sont les courses et le quotidien. Si tu reprends de l’argent tous les mois vers le 20 pour finir les courses ou mettre de l’essence, ton budget du quotidien est trop bas. C’est juste une estimation trop optimiste, et c’est très courant. Dans la méthode des 3 comptes, c’est le compte Vie courante qu’il faut alimenter un peu plus, quitte à épargner moins. Je détaille ici les raisons pour lesquelles ce compte déborde.
La deuxième, ce sont les grosses factures prévisibles : l’assurance annuelle, la révision de la voiture, la rentrée, les cadeaux. Elles ne tombent pas tous les mois, mais presque chaque mois il y en a une. Si c’est ça qui te fait reprendre ton épargne, il te faut une provision pour ces dépenses, à part de ton épargne. J’explique comment la calculer et où la ranger.
La troisième, ce sont les envies. Une sortie, un achat qu’on n’avait pas prévu, un week-end. Si c’est ça, ton budget plaisir est sans doute trop serré par rapport à ta vie réelle, et tu compenses avec l’épargne. Là aussi, je préfère un budget plaisir honnête et une épargne plus petite qu’un budget plaisir trop serré qui craque tous les mois.
Baisser le virement, et le garder
Ça peut paraître contre-intuitif, mais je commencerais souvent par réduire le virement d’épargne. Si tu mets 200€ et que tu en reprends 200€, ton épargne réelle est de zéro. Si tu mets 50€ et que tu n’y touches jamais, elle est de 600€ au bout d’un an.
Prenons Inès, qui vire 200€ sur son livret chaque mois et en reprend en moyenne 170€. En regardant ses trois derniers mois, elle voit qu’il lui manque à peu près 100€ pour les courses et l’essence, et qu’une facture d’environ 70€ tombe presque chaque mois (assurance, contrôle technique, cadeau). Elle passe son virement d’épargne à 30€, augmente son compte Vie courante de 100€, et met 70€ de côté pour ses factures prévisibles. Sur le papier, elle « épargne » moins. En réalité, elle garde les mêmes 30€ d’épargne par mois qu’avant, sans les allers-retours, avec en plus une réserve qui se remplit pour les grosses factures. Et surtout, elle arrête d’avoir l’impression d’échouer chaque mois.
Une fois que ce petit montant tient deux ou trois mois sans y toucher, on peut l’augmenter, par petites marches. C’est beaucoup moins spectaculaire qu’un grand plan d’épargne, mais c’est ce qui finit par durer. Voici comment programmer ce virement et à quelle date.
Et la friction, alors ?
L’autre conseil qui revenait beaucoup dans ces discussions, c’est de rendre l’épargne difficile à récupérer : un livret dans une autre banque, sans carte, l’appli supprimée du téléphone, ou un placement bloqué. Quelqu’un racontait avoir fait en sorte que ce soit « chiant » de reprendre son argent.
Je pense que ça peut marcher, mais seulement une fois que le budget du mois tient. Si tu bloques ton argent alors qu’il te manque vraiment 100€ chaque fin de mois, tu ne vas pas arrêter d’avoir besoin de ces 100€. Tu vas les trouver ailleurs, souvent dans le découvert, qui coûte bien plus cher que l’aller-retour vers le livret. Plusieurs personnes le faisaient d’ailleurs remarquer dans le même fil : bloquer son épargne quand on manque déjà de marge, c’est risqué.
Donc dans l’ordre, je ferais comme ça : d’abord un budget du quotidien qui tient, ensuite une réserve pour les dépenses prévisibles, puis un petit virement d’épargne qu’on ne reprend pas, et seulement après, si besoin, un peu de friction pour ne pas y toucher par confort.
Ce que ça change de ne plus reprendre
Je trouve qu’il y a un vrai soulagement à voir un livret qui monte, même doucement. Au début, c’est moins le montant qui compte que le fait de voir enfin que ça tient. Et ça, aucun virement de 200€ repris chaque mois ne te le donnera.
Si tu veux une vue d’ensemble sur l’ordre dans lequel épargner quand le salaire est moyen, j’en parle ici. Et si tu n’as encore aucune réserve pour les coups durs, c’est par là que je commencerais.