Une facture arrive, et l’organisme te propose le prélèvement automatique. Tu hésites : c’est pratique, mais tu as un peu l’impression de perdre la main. Et de l’autre côté, payer chaque facture à la main, c’est l’assurance d’en oublier une un jour ou l’autre. Je pense que la bonne réponse dépend moins de la facture que du compte sur lequel elle tombe.
Ma règle : tout ce qui peut être prélevé et revient chaque mois passe en prélèvement, sur le compte Prélèvements fixes. Le reste se paie par carte, sur le compte qui correspond. Et au fond, c’est le moyen de paiement qui décide du compte, pas le type de dépense.
Faut-il mettre ses factures en prélèvement automatique ?
Oui, pour toutes les dépenses régulières et prévisibles : loyer, crédit, assurances, impôts, énergie, téléphone, internet. Elles partent toutes du même compte, alimenté en début de mois avec le bon montant. Tu gardes la main grâce aux alertes et au droit de contester, et tu n’oublies plus rien.
Pourquoi le prélèvement est ton allié
Le principal avantage du prélèvement, ce n’est pas de gagner du temps. C’est de rendre tes charges prévisibles. Quand tout ce qui est fixe part du même compte, tu sais exactement combien y mettre chaque mois (et ce compte ne sert à rien d’autre).
Du coup, il ne se retrouve jamais en concurrence avec les courses ou un resto. C’est ce qui évite les fins de mois où un prélèvement arrive sur un compte déjà vidé par les dépenses du quotidien (et les frais qui vont avec).
L’autre avantage, c’est la charge mentale. Payer une facture à la main, c’est se souvenir de la date, aller sur le site, vérifier le montant. Une fois, ce n’est rien. Dix fois par mois, c’est exactement le genre de petites tâches qui finissent par sauter.
« Mais je perds le contrôle »
C’est l’objection la plus courante, et je la comprends. Sauf qu’en réalité, tu gardes pas mal de contrôle. Le montant et la date te sont annoncés (par un échéancier ou une facture), et tu peux révoquer un mandat quand tu veux. Et pour un prélèvement que tu avais autorisé, tu peux même demander le remboursement dans les 8 semaines qui suivent le débit, sans avoir à te justifier. J’ai détaillé tout ça dans comment contester ou arrêter un prélèvement.
Ce qui fait vraiment perdre le contrôle, à mon avis, ce n’est pas le prélèvement. C’est d’avoir des prélèvements éparpillés sur plusieurs comptes, mélangés aux dépenses de tous les jours. Là, oui, on ne sait plus ce qui part et quand.
Ce qui ne passe pas en prélèvement
Certaines dépenses régulières ne peuvent tout simplement pas être prélevées. C’est le cas de la plupart des abonnements de streaming, qui ne se paient que par carte bancaire. Ce n’est pas un choix de rangement : ils ne peuvent pas aller sur le compte Prélèvements fixes, puisque ce compte n’a pas de carte utilisée au quotidien. Ils passent donc par la carte du compte Vie courante, avec les courses et l’essence.
Et puis il y a les dépenses variables, qui n’ont rien à faire en prélèvement : les courses, l’essence, la pharmacie. Elles passent par la carte du compte Vie courante. Les restos, les sorties, le shopping, eux, passent par la carte du compte Plaisir.
Le petit tableau de répartition
| Dépense | Comment la payer | Sur quel compte |
|---|---|---|
| Loyer, crédit, assurances, impôts | Prélèvement | Prélèvements fixes |
| Électricité, gaz, téléphone, internet | Prélèvement | Prélèvements fixes |
| Streaming et abonnements payables par carte uniquement | Carte | Vie courante |
| Courses, essence | Carte | Vie courante |
| Restos, sorties, shopping, voyages | Carte | Plaisir |
Ça paraît évident écrit comme ça. Mais c’est souvent là que les budgets se dérèglent : un abonnement qui traîne sur le mauvais compte, une facture d’énergie payée à la main un mois sur deux (et un compte Vie courante qui déborde sans qu’on comprenne pourquoi). Configurer ses 3 comptes revient en grande partie à faire ce tri une bonne fois.
Les cas où je paierais à la main
Il y a quand même quelques situations où je ne mettrais pas de prélèvement. Une dépense ponctuelle, d’abord, comme une facture de réparation ou un achat unique (là, un prélèvement n’a aucun intérêt). Ensuite, un prestataire avec qui tu as un litige en cours, où tu préfères garder la main sur chaque paiement le temps que ça se règle. Et enfin, un abonnement que tu n’es pas sûr de garder. Le prélèvement donne une illusion de légèreté, et c’est comme ça qu’on paie pendant des mois un service qu’on n’utilise plus (on a tous un abonnement de ce genre quelque part).
Pour tout le reste, le prélèvement plus un compte dédié, c’est ce qui rend le budget presque automatique. Et pour que ça tienne, il faut aussi que les virements qui alimentent ce compte soient automatiques, ce que j’explique dans automatiser ses virements.
Sources
- Prélèvement bancaire, Service-Public.fr
- Foire aux questions : le prélèvement SEPA, Banque de France