Tu connais le principe de la méthode des 3 comptes, tu es plutôt convaincu, et pourtant tu n’as encore rien changé. Je pense que c’est souvent parce que la mise en place a l’air d’un gros chantier. En fait, ça tient en une demi-heure (plus le temps de recevoir les cartes, ça, je n’y peux rien).
Comment mettre en place la méthode des 3 comptes ?
Tu listes tes prélèvements fixes, tu estimes ta vie courante sur les trois derniers mois, et ce qui reste de tes revenus devient ton budget Plaisir. Ensuite, tu ouvres les comptes qui manquent et tu programmes deux virements permanents juste après ta paie. Le système tourne alors tout seul, et tu ajustes après un mois complet.
Pour le faire, il te faut 30 minutes, tes 3 derniers relevés bancaires (ou l’accès à ton appli bancaire) et une calculatrice, celle de ton téléphone suffit.
Petit rappel des 3 comptes avant de commencer :
- Prélèvements fixes : loyer, crédits, assurances, impôts
- Vie courante : courses, essence, abonnements payés par carte (streaming)
- Plaisir : restos, sorties, shopping, voyages
Étape 1 : l’inventaire des prélèvements fixes (10 min)
Tu ouvres tes relevés et tu listes toutes tes dépenses automatiques et récurrentes. Pour ne rien oublier, je les regarderais par famille :
- le logement : loyer ou crédit immobilier, charges de copropriété, assurance habitation ;
- l’énergie : électricité, gaz, eau ;
- le transport : crédit auto, assurance auto ;
- le reste : forfait téléphone et box internet, mutuelle (si elle n’est pas prélevée sur ton salaire), crédits en cours, taxe foncière si tu es propriétaire et que tu l’as mensualisée.
Et n’oublie pas les dépenses annuelles, comme une assurance payée en une fois ou la taxe foncière quand elle n’est pas mensualisée. Tu les divises par 12 (et payer à l’année est parfois moins cher, j’explique pourquoi ici).
Tu additionnes tout, et tu obtiens le montant minimum qui doit rester sur ton compte principal chaque mois.
Exemple : Paul a 1 510€ de prélèvements fixes mensuels (loyer 850€, crédits 250€, énergie 120€, assurances 130€, taxe foncière mensualisée 100€, téléphone et internet 60€).
Étape 2 : estimer ta vie courante (5 min)
Là, tu regardes tes dépenses des 3 derniers mois pour les courses alimentaires, l’essence ou les transports du quotidien, et les abonnements qui ne se paient que par carte (streaming, musique).
Tu fais une moyenne mensuelle, et je te conseille d’ajouter environ 10% de marge. Sans elle, le moindre mois un peu chargé te fera piocher ailleurs.
Exemple : Paul dépense en moyenne 460€ en vie courante (courses 350€, essence 80€, streaming 30€).
Étape 3 : calculer ton budget Plaisir (2 min)
C’est la partie la plus simple. Tes revenus nets, moins tes prélèvements fixes, moins ta vie courante, ça donne ton budget Plaisir.
Exemple de Paul : 2 500€ - 1 510€ - 460€ = 530€ pour le plaisir
Ce montant couvre les restos, les sorties, le shopping, les week-ends, bref tout ce qui fait plaisir.
Étape 4 : choisir tes comptes (5 min)
Pour les prélèvements fixes, je garderais ton compte principal là où il est. C’est là qu’arrive ton salaire et d’où partent tes prélèvements, pas besoin de tout déménager.
Pour la vie courante, il te faut un second compte. Tu as plusieurs options :
- un second compte courant dans ta banque (parfois payant) ;
- une banque en ligne (BoursoBank, Fortuneo…), en vérifiant les conditions de gratuité ;
- une néobanque (Revolut, N26…).
Pour le plaisir, c’est le compte dont tu te serviras le plus au quotidien. Du coup, tu veux une carte gratuite, une app avec notifications instantanées, et un solde visible en un coup d’œil. Mon conseil, c’est une néobanque ou une banque en ligne gratuite, avec une application qui met le solde à jour en temps réel. Moi, c’est d’ailleurs comme ça que je fonctionne : mes comptes Prélèvements fixes et Vie courante sont dans une banque physique, et mon compte Plaisir dans une banque en ligne. Vérifie quand même bien les conditions de gratuité avant d’ouvrir.
Étape 5 : programmer les virements automatiques (8 min)
Pour moi, c’est la clé du système. Un virement auquel tu dois penser chaque mois finit toujours par être oublié ou reporté, alors qu’une décision prise une fois s’exécute toute seule.
Dans ton appli bancaire, tu crées deux virements permanents depuis ton compte principal, tous les deux mensuels :
- le premier vers le compte Vie courante, du montant de ton budget vie courante (460€ pour Paul) ;
- le second vers le compte Plaisir, du montant de ton budget plaisir (530€ pour Paul).
Pour la date, je les mettrais un ou deux jours après la date habituelle de ta paie. Ils doivent partir juste après l’arrivée du salaire, pas à la fin du mois ni « quand tu y penses ». J’évite simplement le jour même, parce que le salaire peut arriver avec un peu de retard.
Étape 6 : tester le premier mois
Le premier mois, c’est un test. Tu regardes si ton compte Prélèvements fixes couvre bien toutes les charges, si ta vie courante suffit pour les essentiels, et si ton budget Plaisir tient jusqu’à la fin du mois.
Et tu ajustes après un mois complet, pas avant, parce qu’il faut voir passer le cycle entier.
Les répartitions types selon les revenus
Je te donne quelques fourchettes, mais ce sont des repères et pas des règles. Ta situation compte plus qu’elles.
| Revenus nets | Prélèvements fixes | Vie courante | Plaisir |
|---|---|---|---|
| Moins de 2 000€ | souvent 45-55% | 25-35% | 15-25% |
| 2 000 à 3 000€ | 40-50% | 20-30% | 20-30% |
| Plus de 3 000€ | 35-45% | 15-25% | 25-35% |
Et si tu veux épargner ?
L’épargne n’est pas un des 3 comptes, c’est un virement en plus.
Si tu veux mettre de côté, tu ajoutes un virement automatique avant de calculer le budget Plaisir. Le calcul devient donc revenus, moins épargne, moins prélèvements fixes, moins vie courante, égale plaisir.
Exemple : Paul décide d’épargner 200€ par mois. 2 500€ - 200€ - 1 510€ - 460€ = 330€ de plaisir
L’épargne réduit le plaisir, mais c’est un choix conscient, et je trouve que ça fait toute la différence.
Les pièges de la mise en place
Le plus courant, c’est d’oublier des charges annuelles. L’assurance payée une fois par an, la taxe foncière non mensualisée, tout ça se divise par 12 et s’intègre à tes prélèvements fixes.
Juste derrière, il y a le fait d’être trop optimiste sur la vie courante. Si tu prévois 300€ alors que tu en dépenses 450€, tu vas piocher dans le Plaisir, donc autant être honnête avec toi-même dès le départ.
Il y a aussi le piège de ne pas avoir de carte pour chaque compte. Sans carte dédiée, tu mélanges les paiements et le système perd tout son sens. Par contre, pas besoin de trois banques différentes pour ça : un compte principal et un compte secondaire dans ta banque, plus un compte Plaisir ailleurs, ça fait 2 banques et 3 comptes.
Mélanger Vie courante et Plaisir, c’est l’autre tentation. Les courses vont sur la Vie courante et le resto sur le Plaisir (oui, même le resto « parce qu’on avait la flemme de cuisiner »).
Et le dernier piège, c’est d’attendre d’être sorti du découvert pour commencer. Si tu es à découvert en ce moment, je mettrais quand même le système en place, avec des montants réalistes, même si le budget Plaisir est serré au début. C’est justement lui qui t’aidera à en sortir petit à petit.
Une demi-heure maintenant, et le système tourne tout seul ensuite. Pour éviter les faux pas des premières semaines, jette un œil aux 5 erreurs qui te maintiennent à découvert.
Pour choisir où ouvrir chaque compte, le comparatif des banques est ici. Pour régler les virements, voici les bonnes dates et les erreurs à éviter, et pour les ajustements du début, ce qui se passe pendant les 3 premiers mois.