Mettre en place

Changer la date de ses prélèvements quand le salaire tombe après

Si ton salaire tombe le 28, tout va bien. Mais beaucoup de gens sont payés plus tard, le 5, le 10, parfois le 15 du mois suivant, et les prélèvements, eux, se ruent sur le compte dès les premiers jours. Sur un forum où chacun donnait sa date de paie, quelqu’un résumait la galère : « C’est hyper chiant entre les débits qui arrivent en début de mois ». Résultat, le compte passe dans le rouge quelques jours, le temps que le salaire arrive.

Bonne nouvelle, beaucoup de prélèvements se déplacent, souvent en deux minutes dans un espace client. Pas tous, par contre (les impôts locaux mensualisés tombent le 15 et pas un autre jour). Et je pense que la vraie solution, à terme, ce n’est pas de déplacer chaque prélèvement, c’est de prendre un mois d’avance sur le compte qui les paie. Comme ça, les dates n’ont plus d’importance.

Peut-on changer la date d’un prélèvement ?

Oui, dans beaucoup de cas, mais c’est le créancier qui décide, pas ta banque. Fournisseurs d’énergie, box internet, téléphone, assurances et mutuelles proposent souvent de choisir le jour, depuis l’espace client ou par téléphone. Les impôts locaux mensualisés, eux, sont toujours prélevés le 15. Pour un crédit, c’est à négocier avec la banque prêteuse.

Ceux qui se déplacent facilement

C’est la majorité des prélèvements du quotidien. L’énergie, la box, le forfait mobile, les assurances, la mutuelle, la salle de sport. Chez la plupart, ça se trouve dans l’espace client, du côté des paiements ou des moyens de paiement, et quand ce n’est pas en ligne, un appel suffit en général. Ça ne demande pas de nouveau mandat, c’est le même prélèvement avec une autre date.

Le seul piège, c’est le mois de transition. Si tu passes du 3 au 12, il peut y avoir un mois avec deux prélèvements très rapprochés, ou au contraire un mois qui saute puis un rattrapage. Je ferais le changement un mois où le compte a un peu de marge. Et je vérifierais la date sur la notification suivante, parce que le créancier doit t’annoncer chaque prélèvement (au moins 14 jours avant, sauf accord différent avec toi).

Ceux qui ne bougent pas

Les impôts locaux en prélèvement mensuel, d’abord. La taxe foncière mensualisée est prélevée le 15 de chaque mois (ou le jour ouvré suivant), et impots.gouv précise noir sur blanc qu’on ne peut pas choisir une autre date. Si ton salaire tombe après le 15, il faut s’organiser autour.

Le loyer, ensuite, mais d’une façon un peu différente. Il est dû à la date fixée dans le bail, et un propriétaire ne peut pas t’imposer le prélèvement automatique (la clause serait réputée non écrite). Du coup, si tu le paies par virement permanent, c’est toi qui choisis la date du virement, du moment que le loyer arrive à temps. Si tu veux décaler l’échéance elle-même, ça se discute avec le propriétaire, et je le mettrais par écrit.

Le crédit, enfin. Changer la date des mensualités d’un prêt, ça se demande à la banque prêteuse, et la réponse (comme le coût éventuel) dépend de ta banque et de ton contrat. Ça vaut le coup de demander, mais je ne compterais pas dessus.

Regrouper tout après la paie

Si tu déplaces ce qui peut l’être, le plus simple est de tout caler quelques jours après ton salaire, jamais le jour même. Les salaires arrivent parfois avec un jour de retard (un week-end, un jour férié), et un prélèvement programmé le jour de la paie finit par tomber avant elle une fois de temps en temps. Trois ou quatre jours de marge suffisent.

C’est aussi ce que je conseille pour les virements automatiques des 3 comptes : le salaire arrive, les virements partent un ou deux jours après, et les prélèvements tombent ensuite sur un compte déjà alimenté. Tout se passe dans la même petite fenêtre en début de cycle, et le reste du mois, plus rien ne bouge.

La solution qui rend les dates inutiles

Déplacer les prélèvements, ça marche, mais c’est fragile. Tu changes de fournisseur, il reprend sa date par défaut. Ton employeur décale la paie, tout est à refaire. Et il reste ceux qui ne bougent pas.

La solution que je préfère, c’est d’avoir un mois d’avance sur le compte Prélèvements fixes. L’idée est simple, au lieu que le salaire de ce mois paie les prélèvements de ce mois, c’est le salaire du mois dernier qui les paie. Le compte a toujours de quoi couvrir un mois complet de prélèvements, et le virement du salaire vient remplir la case pour le mois suivant. Du coup, que le loyer tombe le 1er et la taxe foncière le 15 alors que tu es payé le 10, ça n’a plus aucune importance.

Constituer ce mois d’avance prend du temps, je ne vais pas te dire le contraire. Prenons Élodie, payée le 8, avec 1 100€ de prélèvements qui tombent entre le 1er et le 5. Elle peut mettre 150€ de plus par mois sur son compte Prélèvements fixes (c’est autant de moins pour le Plaisir pendant ce temps-là). En sept à huit mois, elle a son mois d’avance, et elle peut arrêter le virement en plus. En attendant, elle déplace ce qui peut l’être après le 8, pour arrêter de passer dans le rouge dès maintenant.

Je trouve que c’est le meilleur des deux mondes. Le déplacement des dates soulage tout de suite, et le mois d’avance règle le problème pour de bon. C’est aussi ce qui rend le compte des prélèvements tranquille à vie, et qui évite les rejets de prélèvement et leurs frais au premier mois où la paie arrive en retard.

Si tu hésites encore à passer certaines factures en prélèvement, je compare prélèvement et paiement à la main ici. Et si un prélèvement pose un vrai problème, voici comment l’arrêter ou le contester.

Sources