C’est une question qu’on se pose souvent en regardant son solde juste après la paie. Il y a 2 000 ou 3 000€ sur le compte, ça paraît beaucoup, et on se demande si on devrait en faire quelque chose, ou si c’est justement ce qu’il faut garder pour être tranquille.
Ma réponse : le bon montant ne se lit pas le lendemain de la paie, il se lit la veille. C’est le solde au point le plus bas du mois qui compte. Et sur ce point bas, je pense qu’il faut garder peu : une petite marge sur le compte des prélèvements, à peu près rien sur les deux autres. Tout ce qui dépasse, mois après mois, n’a rien à faire sur un compte courant.
Combien faut-il garder sur son compte courant ?
Juste de quoi passer le mois sans tomber dans le rouge, plus une petite marge pour les décalages de dates. Le bon repère, c’est le solde la veille de la paie : s’il reste régulièrement plusieurs centaines d’euros à ce moment-là, ce surplus a sa place sur un livret d’épargne, pas sur le compte courant.
Pourquoi je regarde la veille de la paie
Le solde d’un compte courant fait des montagnes russes. Il grimpe d’un coup quand le salaire arrive, puis il descend pendant tout le mois au rythme des prélèvements et des paiements. Si tu juges ton compte au sommet, tu as toujours l’impression d’avoir trop. Si tu le juges au creux, tu vois ce qui reste vraiment quand tout est passé.
Ce creux, c’est la seule information utile. S’il est négatif, ton budget ne tient pas (et aucune réserve n’y changera rien, il faut revoir les montants). S’il est proche de zéro avec une petite marge, c’est parfait. Et s’il reste 800€ tous les mois, ce n’est pas de la prudence, c’est de l’argent qui dort et qui finira par être dépensé sans que tu l’aies décidé.
C’est d’ailleurs ce qui me gêne le plus avec un gros solde sur le compte courant. Ça ne rapporte rien (la plupart des comptes courants ne sont pas rémunérés), mais surtout ça brouille la lecture. Quand il y a toujours « un peu de rab », on ne sait plus si on vit dans son budget ou sur ses réserves.
Avec trois comptes, la réponse est différente pour chacun
Dans la méthode des 3 comptes, il n’y a pas un compte courant mais trois, et ils n’ont pas le même rôle. Du coup, ils n’ont pas non plus le même point bas idéal.
Le compte Prélèvements fixes, c’est celui où je garde une vraie marge. Pas énorme, mais réelle, parce que c’est là que les dates jouent des tours : un prélèvement qui passe un jour avant le virement, une facture d’énergie qui augmente sans prévenir, une mutuelle qui change de montant en janvier. Un rejet de prélèvement coûte des frais, et c’est le genre de frais bêtes que je préfère éviter (moi, sur ce compte, j’ai aussi un petit découvert autorisé qui sert de tampon, j’explique pourquoi dans l’article sur le budget qui ne doit pas tomber au centime). En pratique, une marge de 100 à 200€ au point bas suffit pour la plupart des gens.
Il y a une exception, et elle compte : si tu provisionnes des charges annuelles sur ce compte (une assurance payée une fois par an, une taxe foncière non mensualisée), le solde va grimper pendant des mois avant de redescendre d’un coup. Ce n’est pas du surplus, c’est de l’argent déjà réservé. Il faut juste le savoir pour ne pas le prendre pour une marge.
Le compte Vie courante, lui, reçoit le budget du mois pour les courses, l’essence et les abonnements payés par carte. Son point bas devrait tourner autour de zéro, avec un petit reste. S’il finit systématiquement à sec avant la fin du mois, le montant est trop bas (j’ai listé les causes à vérifier dans l’ordre). S’il reste 200€ tous les mois, c’est l’inverse, le virement peut baisser.
Et le compte Plaisir, il n’a pas de montant à garder. Ce qu’il contient, tu peux le dépenser, c’est tout l’intérêt. S’il reste quelque chose à la fin du mois, ça peut rouler sur le mois suivant pour un plus gros achat, et s’il est vide, il est vide. Je ne mettrais jamais de marge de sécurité sur ce compte-là, parce qu’une marge de sécurité qu’on a le droit de dépenser n’en est pas une.
Un exemple avec des chiffres
Lou et Benoît ont un salaire commun de 4 200€ par mois. Ils virent 1 900€ sur le compte Prélèvements fixes, 900€ sur la Vie courante et 600€ sur le Plaisir. Le reste, 800€, part directement en épargne le jour de la paie.
Après six mois, ils regardent les soldes la veille de la paie. Le compte Prélèvements fixes affiche 650€, mais 400€ correspondent à l’assurance habitation qu’ils provisionnent pour le printemps. Il reste donc 250€ de vraie marge, c’est confortable, ils ne touchent à rien. La Vie courante affiche 180€ en moyenne, tous les mois. Là, ils baissent le virement de 150€ et l’ajoutent à l’épargne. Le Plaisir oscille entre 0 et 150€ selon les mois, et c’est très bien comme ça.
Résultat : 150€ de plus vers l’épargne chaque mois, sans avoir rien changé à leur façon de vivre. Juste en arrêtant de laisser traîner de l’argent qui ne servait à rien.
Et le surplus, je le mets où ?
Sur l’épargne de précaution, avant tout. C’est elle qui joue le rôle de coussin pour les vrais imprévus (la voiture, le lave-linge, une perte de revenus), pas le compte courant. Et l’épargne n’est pas un quatrième compte de la méthode, c’est un virement à côté, qui part au même moment que les autres.
Un livret réglementé comme le Livret A fait très bien l’affaire : l’argent reste disponible à tout moment, il est garanti par l’État, et les intérêts ne sont pas imposés. Si un imprévu tombe, un virement vers le bon compte et c’est réglé, souvent dans la journée. J’explique combien viser et où la placer ici.
Je pense que c’est là que se trouve la vraie réponse à la question de départ. Si tu gardes beaucoup sur ton compte courant, c’est presque toujours parce que tu n’as pas d’épargne de précaution séparée, et que le compte courant en joue le rôle. Le jour où cette réserve existe ailleurs, tu n’as plus besoin de matelas sur le compte courant, et le point bas peut descendre tranquillement près de zéro.
Le réglage se fait une fois, puis on n’y pense plus
Moi, je ne vérifierais pas ça tous les mois. Une fois au moment de la mise en place, puis un coup d’œil de temps en temps, pendant le check mensuel par exemple. Si un compte finit régulièrement avec trop, on baisse le virement et on augmente l’épargne. S’il finit régulièrement dans le rouge, on fait l’inverse.
Le reste du temps, ce sont les virements automatiques qui font le travail, chaque mois aux mêmes dates. Et franchement, c’est assez agréable de regarder ses comptes la veille de la paie et de voir qu’ils sont presque vides : ça veut dire que l’argent est allé exactement là où tu l’avais décidé.
Sources
- Le Livret A, La finance pour tous
- Livret A, Service Public