Un compte joint qui tombe à découvert alors qu’à deux on gagne correctement sa vie, c’est frustrant. Et en général, ça ne vient pas d’un manque d’argent mais du réglage : un montant estimé au doigt mouillé, ou des virements qui partent au mauvais moment. Je trouve que c’est le genre de chose qu’on règle une fois pour toutes, et après on n’y pense plus.
Ma réponse, c’est que chacun programme un virement permanent depuis son compte perso. Un montant fixe, qui part un ou deux jours après l’arrivée de son salaire. Le total doit couvrir toutes les dépenses communes du mois plus une petite marge, et la répartition entre toi et ton conjoint se décide une fois (moitié-moitié ou au prorata des revenus). Ensuite on ne touche plus à rien, sauf quand une charge change.
Combien verser sur un compte joint chaque mois ?
Il faut verser le total des dépenses communes qui passent par ce compte, plus une marge de 5 à 10%. Pour ça, tu comptes les charges fixes (loyer, énergie, assurances, internet), les charges annuelles ramenées au mois, et la moyenne des dépenses variables communes. Avec 1 910€ de dépenses, ça donne environ 2 050€ par mois.
Le montant ne se devine pas, du coup je le calculerais à partir de ce qui passe vraiment par le compte joint.
Je commencerais par les dépenses communes fixes du mois. Donc le loyer ou le crédit immobilier, l’électricité et le gaz, l’assurance habitation, internet et les abonnements partagés. Pour ce qui est annuel ou trimestriel (taxe foncière, assurance payée une fois par an), tu divises par douze et tu intègres le montant mensuel.
Ensuite viennent les dépenses communes variables, si elles passent par ce compte : courses, essence, frais liés aux enfants. Je prendrais une moyenne sur les trois derniers mois plutôt qu’un mois isolé, parce qu’un seul mois peut être trompeur.
Et puis il y a la marge, que beaucoup de couples oublient. Un compte joint alimenté au centime près tombe à découvert au premier écart (une facture un peu plus élevée, un prélèvement qui arrive en avance). Une marge de 5 à 10% du total suffit en général. Un budget ne doit jamais être équilibré au centime, et à mon avis c’est encore plus vrai sur un compte à deux.
Prenons un exemple : 1 200€ de loyer, 150€ d’énergie, 60€ d’assurances et d’internet, 500€ de courses en moyenne. Ça fait 1 910€ au total, et avec une marge d’environ 7%, on arrive à 2 050€ à verser chaque mois.
Comment répartir entre les deux
C’est la seule décision de couple de tout le réglage, et je pense qu’elle mérite une vraie discussion, une fois.
La première option, c’est le moitié-moitié. Chacun verse 1 025€, c’est simple, mais ça déséquilibre les choses si les revenus sont très différents, parce que celui qui gagne moins garde beaucoup moins pour lui.
La deuxième, c’est le prorata des revenus. Si l’un gagne 2 400€ et l’autre 1 600€, le premier représente 60% des revenus et verse 1 230€, le second verse 820€. Du coup, chacun garde la même proportion de son salaire.
La troisième, c’est le tout en commun : les deux salaires arrivent sur le compte joint, et chacun reçoit ensuite un montant pour ses dépenses personnelles.
Honnêtement, aucune option n’est la bonne dans l’absolu. Le comparatif complet des trois modèles est ici, et le cas où l’un gagne beaucoup plus que l’autre mérite une attention particulière.
Quand programmer les virements
Moi, je les programmerais un ou deux jours après l’arrivée du salaire, pas le jour même. Selon les banques et les employeurs, le salaire peut arriver avec quelques heures ou un jour de décalage. Un virement programmé le même jour peut donc partir avant que l’argent soit là. Et là, c’est le compte perso qui passe à découvert.
Il faut aussi que les virements passent avant les premiers prélèvements du compte joint. Regarde les dates de prélèvement de tes charges communes. Si le loyer part le 5 et que ton salaire arrive le 28, le virement du 29 ou du 30 laisse une marge confortable. Si le loyer part le 1er, les deux virements doivent être passés avant.
Et si c’est serré, je déplacerais les prélèvements plutôt que les virements. La plupart des organismes (énergie, assurances, box internet) acceptent de changer la date de prélèvement, et regrouper les charges quelques jours après l’arrivée des salaires simplifie tout.
Quand les deux salaires n’arrivent pas le même jour
C’est la situation la plus courante, et c’est aussi celle qui crée le plus de découverts inexpliqués.
Si un salaire arrive le 28 et l’autre le 5, le compte joint reçoit une partie de l’argent en fin de mois et le reste une semaine plus tard. Tous les prélèvements qui tombent entre les deux reposent donc sur un seul versement.
Je vois deux solutions simples. La première, c’est que chacun programme son virement après son propre salaire, et que les grosses charges soient calées pour tomber après la date la plus tardive. La seconde, c’est de constituer une avance permanente sur le compte joint, de l’ordre d’un demi-mois de charges, versée une seule fois. Le compte ne descend alors jamais sous zéro, même quand les versements sont décalés (c’est celle que je trouve la plus reposante).
Le réglage technique
Dans l’application ou l’espace en ligne de ta banque, tu crées un virement permanent vers le compte joint (on dit aussi virement programmé ou récurrent). Tu indiques le montant, la fréquence mensuelle et la date choisie. Si le compte joint est dans une autre banque (une banque en ligne, souvent, avec ses propres conditions d’ouverture), il faut d’abord l’ajouter comme bénéficiaire.
Je te conseille de mettre un libellé clair, par exemple « Contribution compte commun ». Dans trois mois, tu ne te souviendras plus de ce que représente un virement de 1 230€ sans nom (et tu vas perdre dix minutes à chercher).
Le principe est le même que pour tous les virements automatiques de la méthode des 3 comptes : une décision prise une fois, qui s’exécute sans que personne ait à y penser.
Quand ajuster le montant
Un virement automatique n’est pas figé pour toujours, et je vois trois situations qui justifient de le revoir.
D’abord, quand une charge commune change : nouvel échéancier d’énergie, hausse de loyer, nouvelle assurance. Je réajusterais dès le mois suivant, sinon la marge s’érode sans que personne ne s’en rende compte.
Ensuite, quand un revenu change, que ce soit une augmentation, une baisse, un changement de poste ou un congé parental. Si tu es au prorata, la répartition doit suivre.
Enfin, quand le compte gonfle ou fond régulièrement. Si le solde monte de 150€ tous les mois, c’est que les versements sont trop élevés, et s’il frôle le zéro chaque fin de mois, la marge est insuffisante.
Un point rapide une fois par mois suffit à repérer ces écarts. Un check mensuel de quinze minutes couvre largement le compte joint en plus de tes propres comptes. Et si tu te demandes encore comment fonctionne le compte joint lui-même (solidarité, compte « et » ou « ou », ouverture), tout est expliqué ici.