Les frais bancaires, c’est un peu comme les prélèvements automatiques : ils passent, ils partent, et on ne les regarde pas vraiment.
Un jour tu vois “Cotisation carte 4€”, un autre “Frais de tenue de compte 2€”, parfois “Alerte SMS 0,50€”. Chacun pris à part, ça paraît dérisoire. Mis bout à bout sur une année, ça peut faire des dizaines, voire des centaines d’euros.
Ce qui part de ton compte sans que tu le voies
Y’a plusieurs types de frais bancaires qui peuvent se glisser dans tes relevés :
Les frais de tenue de compte, c’est ce que la banque te facture juste pour avoir un compte chez eux. Certaines banques les appliquent automatiquement, d’autres les offrent si tu remplis certaines conditions.
La cotisation carte, c’est le coût annuel de ta carte bancaire. Plus la carte est haut de gamme, plus elle coûte cher. Et souvent, on prend une carte “premium” sans vraiment en utiliser les services.
Les alertes SMS, c’est ce petit service qui t’envoie un message quand tu fais un paiement ou quand tu approches du découvert. Pratique, mais parfois facturé 2-3€/mois.
Les agios, c’est la facturation du découvert. Quand tu passes dans le rouge, la banque te facture des intérêts sur la somme à découvert, avec souvent un minimum forfaitaire même pour un tout petit découvert de quelques jours.
Les commissions d’intervention, c’est ce que la banque facture quand une opération se présente alors que ton compte n’a pas la provision nécessaire. La loi les plafonne à 8€ par opération et 80€ par mois, et à 4€ et 20€ par mois pour les clients qui ont souscrit l’offre destinée à la clientèle en situation de fragilité financière. Si tu en as plusieurs dans le mois, la note grimpe quand même vite.
Les frais de compte inactif, enfin. Un compte courant sans aucune opération ni contact de ta part pendant douze mois est considéré comme inactif, et la banque peut alors facturer des frais, plafonnés à 30€ par an pour un compte courant.
Et ce qui est frustrant, c’est que ces frais sont souvent invisibles au quotidien. Tu les vois en relevé mensuel, quand c’est déjà prélevé.
Le premier réflexe : les budgétiser
Ce que je conseille, c’est de les inclure dans ton budget. Quand tu fais la répartition de tes comptes, prévois une ligne “frais bancaires” dans tes prélèvements fixes.
Ça paraît bête dit comme ça, mais ça change tout. Au lieu de subir ces frais en découvrant ton relevé, tu les anticipes. Tu sais combien ça te coûte sur l’année, et tu peux te poser la question : est-ce que je veux vraiment payer ça ?
Si ta banque te prend 4€ de tenue de compte plus 3€ de carte plus 2€ d’alertes SMS, ça fait 108€ par an. Pour ça, tu te payes un bon resto. La question mérite d’être posée.
Les agios, normalement tu n’en as plus
Un des gros avantages d’avoir un système clair comme la méthode des 3 comptes, c’est qu’il élimine les agios.
Pourquoi ? Parce que les agios et les commissions d’intervention arrivent quand tu passes dans le rouge. Et tu passes dans le rouge quand tu ne sais pas vraiment où tu en es.
Avec trois comptes séparés, chaque compte a son rôle clair. Le compte prélèvements fixes a juste assez pour couvrir les charges. Le compte vie courante, c’est pour les dépenses du quotidien. Le compte plaisir, c’est pour se faire plaisir.
Comme tu vois en temps réel ce qu’il reste sur chaque compte, tu ne dépasses pas. Et si tu ne dépasses pas, pas de découvert, pas d’agios.
C’est une des économies “invisibles” de la méthode : ce que tu ne paies plus.
Mon choix : banque physique + néo-banque
Personnellement, j’ai fait un mix. J’ai parlé en détail de ce choix dans l’article sur pourquoi aller voir son banquier, mais je résume ici.
Mes comptes prélèvements fixes et vie courante sont dans une banque physique. Oui, je paie des frais de tenue de compte. Oui, je paie la cotisation carte. Mais ce que ça m’apporte, c’est énorme.
J’ai une conseillère que je connais. Si j’ai un problème, je peux l’appeler ou passer en agence. Dans l’article en lien plus haut, je raconte comment elle m’a accordé un découvert exceptionnel de 1 000€ quand ma femme est tombée malade et qu’on s’est retrouvés sans revenu. Une banque en ligne ne m’aurait jamais fait ça.
Les frais que je paie, c’est en réalité un contrat d’assurance. Une assurance “relation humaine” en cas de coup dur.
Mon compte plaisir, par contre, c’est sur Revolut. Là, pas de frais, pas de cotisation carte, pas d’alertes SMS payantes. L’app est moderne, la mise à jour est instantanée, et je vois mon solde en temps réel.
Les deux ensemble, ça marche très bien pour moi. La banque physique pour la sécurité et la relation. La néo-banque pour le quotidien moderne.
Comment faire le ménage
Si tu veux réduire tes frais, la première étape c’est de savoir ce que tu paies. Sors tes 12 derniers relevés mensuels. Note toutes les lignes qui sont des frais bancaires. Fais le total.
Une fois que tu as le chiffre, tu peux décider :
Soit tu acceptes ces frais parce qu’ils te donnent quelque chose (relation humaine, carte premium utilisée, services qui t’intéressent). Dans ce cas, tu les budgétises et c’est bon.
Soit tu réalises que tu paies pour des services que tu n’utilises pas. Là, plusieurs options : négocier avec ta banque, passer à une offre moins chère chez elle, ou carrément changer de banque.
Les banques en ligne et les néobanques comme BoursoBank, Fortuneo, Revolut ou N26 proposent souvent des comptes gratuits ou très bon marché. Si tu n’as pas besoin de la relation humaine, l’économie peut être réelle. Bon à savoir avant de bouger : la clôture d’un compte courant ou d’un livret est gratuite, c’est prévu par la loi, et ta banque ne peut rien te facturer pour ça. Voici comment clôturer un compte proprement.
Ce qu’il faut retenir
Les frais bancaires, c’est pas grave. Ce qui est grave, c’est de les payer sans le savoir.
Budgétise-les comme n’importe quelle autre charge fixe. Vérifie une fois par an si ce que tu paies est justifié par le service que tu as en face. Et si tu utilises la méthode des 3 comptes, profite du fait que les agios ne sont plus un problème : ton système t’en protège automatiquement.
Le but, c’est pas forcément de tout éliminer. C’est de choisir ce que tu paies et pourquoi.
Les banques en ligne ont leurs propres frais cachés, et les cartes premium sont un poste à surveiller. Méfie-toi aussi des offres de bienvenue qui cachent un engagement.
Sources
- Tout savoir sur les frais bancaires, economie.gouv.fr
- Le plafonnement des frais bancaires et l’offre clientèle fragile, Banque de France
- Article L312-1-7 du Code monétaire et financier (gratuité de la clôture), Légifrance