À chaque renouvellement de carte, ta banque te propose de “monter en gamme” : Visa Premier, Gold, Platinum ou Black pour ceux qui ont les moyens (pas nous en tout cas). On te promet plus d’assurances, plus de plafonds, plus de prestige, et ça coûte plus cher.
Chez nous, on a fait le tri, et on a fini par un mix qui répond à nos vrais besoins sans payer pour des services qu’on n’utiliserait pas.
Mon mix de cartes par compte
Avec la méthode des 3 comptes, j’ai des choix différents selon le rôle de chaque compte.
Compte vie courante : une Visa Premier (au nom de ma femme) et une Visa classique (au mien). On a délibérément choisi de n’avoir qu’une seule carte premium dans le couple, et que ce soit elle qui l’ait. Pas par hasard, je l’explique plus bas.
Compte plaisir (Revolut) : carte gratuite. Pas de version premium payante. Mettre une carte haut de gamme sur le compte plaisir reviendrait à amputer ce budget pour des avantages qu’on n’utilise pas. Ça contredit la logique même du compte.
Compte prélèvements : pas de carte du tout. On n’y paie jamais rien par carte, donc à quoi bon en payer une ?
Chaque euro de cotisation correspond ainsi à quelque chose qu’on utilise vraiment.
Pourquoi une seule Premier dans le couple
L’argument classique pour la Visa Premier (et équivalents Gold), c’est l’assurance voyage et les garanties sur les gros achats. C’est utile, mais à quel prix ?
D’après l’Observatoire des tarifs bancaires de la Banque de France, une carte internationale à débit immédiat coûte en moyenne un peu plus de 40€ par an. Une carte haut de gamme se situe nettement au-dessus, et l’écart entre les deux dépasse souvent 100€ par an dans les grilles tarifaires. Chez nous, n’avoir qu’une seule carte premium plutôt que deux nous économise de l’ordre de 100 à 200€ par an. Pour de l’assurance voyage qu’on utilise une à deux fois maximum dans l’année, la question mérite d’être posée.
Notre choix, c’est d’avoir une seule Premier dans le couple. Quand on part en voyage, on paie avec la carte Premier de ma femme, et toute la famille est couverte par l’assurance qui va avec. Pour les gros achats, pareil, on paie avec sa carte.
Que ce soit elle qui l’ait plutôt que moi, c’est anecdotique. C’est elle qui organise nos voyages, donc c’était évident qu’elle ait la carte qui couvre le plus. Comme on partage tout dans le couple et qu’on discute des gros achats avant de les faire, ça ne change rien à notre fonctionnement.
Le résultat, c’est qu’on a les avantages d’une carte Premier sans payer pour deux.
Pourquoi pas de Gold, Platinum ou Black
Au-dessus de la Premier, les banques proposent des cartes encore plus chères : Visa Premier+, Gold, Platinum, Mastercard World Elite, et au sommet les fameuses Black.
Ces cartes coûtent beaucoup plus cher, souvent plusieurs centaines d’euros par an selon les établissements. Regarde la grille tarifaire de ta banque plutôt qu’un ordre de grandeur général, les écarts sont énormes. En échange, tu as :
- Des plafonds de paiement plus élevés
- Des assurances renforcées (rapatriement, annulation, etc.)
- Parfois une conciergerie
- Des accès à des salons d’aéroports
- Des programmes de cashback ou de miles
Sur le papier, c’est tentant. Dans la réalité, qui utilise vraiment une conciergerie, et combien de fois par an passes-tu dans un salon d’aéroport ? Pour la grande majorité des gens, ces avantages restent théoriques : tu paies pour avoir le droit d’utiliser des services que tu n’utilises pas.
Si tu voyages 30 fois par an pour le boulot, une carte haut de gamme peut s’amortir. Si tu pars en vacances une à deux fois par an, c’est juste un budget de plus qui part chaque mois.
Le piège du “ça inclut une assurance”
L’argument numéro un des banques pour te vendre une carte premium, c’est l’assurance. “Avec cette carte, vous avez une assurance voyage incluse, une assurance achat, une assurance neige, une assurance ski.”
Premier problème : ces garanties ne se déclenchent que si tu as payé la prestation avec cette carte. Un voyage réglé avec une autre carte, ou en virement, n’est pas couvert. Et elles sont encadrées par des plafonds, des franchises et des exclusions détaillés dans la notice d’information de la carte, qui est le seul document qui fasse foi.
Second problème : ces assurances font souvent doublon avec ce que tu as déjà, ton assurance habitation, ta mutuelle, parfois même une assurance voyage souscrite séparément.
J’ai écrit un article entier sur les doublons d’assurance : c’est un poste où on paie souvent deux fois pour la même couverture. Si tu prends une carte Gold pour son assurance voyage et que tu repaies une assurance voyage à part chaque été, tu paies trois fois pour la même chose (carte + voyage + habitation parfois).
Avant de prendre une carte premium “pour l’assurance”, vérifie ce que tu as déjà. Souvent, tu n’as pas besoin de plus.
Pourquoi pas de carte premium sur le compte plaisir
Sur le compte plaisir, on est sur une carte Revolut gratuite. Volontairement.
Le compte plaisir, c’est notre budget loisirs assumé. Si on prenait une carte premium dessus, la cotisation viendrait s’imputer sur ce budget. Une formule payante à une dizaine d’euros par mois, ça fait plus de cent euros par an de moins pour se faire plaisir.
Pour quoi ? Des avantages dont on n’a pas besoin sur ce compte. Le compte plaisir, c’est pour les restos, les sorties, les achats de bien-être. On n’a pas besoin d’assurance voyage dessus, on n’a pas besoin de plafond élevé. Une carte gratuite fait parfaitement le job.
Le principe, c’est que chaque euro de cotisation doit servir à quelque chose qu’on utilise vraiment. Sinon c’est juste de l’argent qui disparaît.
Comment décider si une carte premium vaut le coup
Voici les questions que je me poserais avant de monter en gamme.
Est-ce que je voyage suffisamment pour amortir l’assurance voyage ? Si tu pars 5 fois par an à l’étranger, oui. Si tu pars une fois et que tu peux prendre une assurance voyage ponctuelle à 30€, c’est moins évident.
Est-ce que je fais des achats où la garantie étendue de la carte fait une différence ? Pour un achat à 200€, ça change peu. Pour un achat à 3 000€, ça peut compter.
Est-ce que les assurances incluses font doublon avec ce que j’ai déjà ? Habitation, mutuelle, autres assurances : vérifie avant de payer pour la même chose deux fois.
Est-ce que les services additionnels (conciergerie, salons) m’intéressent vraiment ? Soyons honnêtes : pour la plupart des gens, c’est non.
Si tu réponds non à la majorité, tu n’as probablement pas besoin de la carte premium.
Et si tu as plusieurs cartes dans ton couple ?
C’est une situation courante : chacun a sa carte sur son compte courant, et beaucoup montent par défaut en Premier ou Gold “parce que c’est mieux”.
Notre approche, c’est de regarder l’ensemble du couple, pas chaque carte individuellement. Si l’un a déjà une Premier et que le couple voyage ensemble, l’autre n’a souvent pas besoin du même niveau : sur ce type de carte, les garanties voyage s’étendent en général au conjoint et aux enfants quand le voyage est payé avec la carte. En général seulement : la liste exacte des bénéficiaires figure dans la notice de ta carte, et c’est elle qu’il faut lire avant de compter dessus.
Tu peux donc avoir un mix : une carte premium dans le couple pour les besoins spécifiques (voyages, gros achats), une carte classique pour le reste. Ça divise le coût par deux sans perdre les avantages.
Comment résilier ou descendre en gamme
Si tu paies pour une carte premium dont tu n’as pas besoin, commence par regarder combien tu paies réellement : la cotisation est souvent prélevée une fois par an, un peu noyée dans le relevé.
Ensuite, demande à ta banque de descendre en gamme. Passer d’une Premier à une classique est rarement un drame, ils peuvent te le proposer immédiatement.
Enfin, si ta banque refuse ou rend ça compliqué, c’est peut-être le moment de regarder ailleurs. Les banques en ligne (BoursoBank, Fortuneo, Hello bank!) proposent souvent des cartes gratuites ou très peu chères, parfois sous condition d’utilisation ou de revenus.
Ce que j’en retire
Les cartes premium, c’est un poste où on perd facilement de l’argent sans s’en rendre compte : la cotisation paraît anodine, mais sur 5 ou 10 ans elle représente une vraie somme.
Ma règle pour notre famille est simple : payer une carte plus chère, oui, mais seulement si on utilise vraiment ses avantages. Une seule carte Premier dans le couple suffit pour les voyages et les gros achats, le reste c’est du basique gratuit ou peu cher. Pas de prestige à acheter, juste les services dont on a besoin.
Sources
- Rapport annuel de l’Observatoire des tarifs bancaires, Banque de France
- Assurance vacances et assurance voyage, ABE Info Service
- Moyens de paiement : préparez-vous avant de partir en vacances, economie.gouv.fr