Le dentiste t’annonce une couronne, ou l’opticien te tend un devis pour des verres progressifs. Et là, tu te demandes combien il va vraiment rester pour toi une fois la Sécu et la mutuelle passées. Je trouve que c’est une des dépenses les plus stressantes, parce qu’on ne la choisit pas et qu’on comprend rarement le calcul.
À mon avis, il y a une chose à savoir avant tout. Pour les lunettes, les prothèses dentaires et les appareils auditifs, il existe depuis 2021 une offre « 100% Santé » sans aucun reste à charge, si tu as une complémentaire santé responsable. Le professionnel doit obligatoirement te la proposer dans son devis. Du coup, le reste à charge qui fait mal vient surtout de ce qu’on choisit en dehors de cette offre, et des dépassements d’honoraires chez certains spécialistes. Dans les deux cas, ça se voit avant de payer, à condition de demander le devis ou les tarifs.
Pourquoi la santé fait exploser le budget
Les frais de santé du quotidien (une consultation chez le généraliste, une boîte de médicaments) sont bien remboursés et laissent peu de choses à ta charge. Ce qui déstabilise un budget, ce sont les grosses dépenses ponctuelles : une couronne, un bridge, des lunettes avec des verres complexes, un spécialiste qui pratique des dépassements. Elles arrivent sans prévenir, et en général au même moment qu’autre chose (c’est toujours comme ça).
Je le vois comme un imprévu comme un autre, et il se traite comme les autres : avec une réserve, et en réduisant la facture quand c’est possible.
Combien reste-t-il à payer chez le dentiste ?
Ça dépend du panier choisi sur le devis. En 100% Santé, rien du tout avec une complémentaire responsable. En tarifs maîtrisés, les prix sont plafonnés mais il peut rester une part à payer. En tarifs libres, le reste à charge peut être important. Le devis, que le dentiste doit te remettre avant toute prothèse, te le dit à l’avance.
En pratique, avant toute prothèse dentaire (couronne, bridge, dentier), le dentiste doit te remettre un devis écrit, que tu signes. Ce devis doit indiquer une alternative 100% Santé quand elle existe, ou à défaut une option à tarif maîtrisé.
Rien n’oblige à choisir le 100% Santé, mais je pense qu’il faut savoir ce que tu paies en plus quand tu choisis autre chose. Et un devis, ça se prend le temps de lire. Tu peux le comparer avec ce que rembourse ta complémentaire, et au besoin en demander un second ailleurs.
Les lunettes : une offre imposée en magasin
L’opticien doit te remettre un devis qui comprend au moins une offre 100% Santé. Il doit aussi avoir en magasin au moins 35 montures 100% Santé pour adulte (20 pour enfant). Dans cette offre, la monture coûte au maximum 30€, et les verres sont pris en charge intégralement.
Hors de cette offre, les prix sont libres, et c’est là que le reste à charge apparaît, surtout pour les verres progressifs ou très corrigés. Ce que je trouve pratique, c’est que tu peux mélanger, par exemple une monture de ton choix avec des verres 100% Santé.
Côté renouvellement, l’Assurance Maladie prend en charge une paire tous les deux ans à partir de 16 ans, et tous les ans avant 16 ans, sauf si ta vue a changé. En dehors de ces délais, elle ne prend pas en charge une nouvelle paire.
Les appareils auditifs
C’est le même principe. L’audioprothésiste doit te proposer au moins une offre 100% Santé par oreille, sur un devis normalisé. Le prix de ces appareils est plafonné à 950€ par oreille pour un adulte, et le renouvellement est pris en charge tous les quatre ans.
Les spécialistes : regarde le secteur avant de prendre rendez-vous
Un médecin en secteur 1 applique les tarifs de la Sécurité sociale (30€ pour une consultation de base chez un généraliste). En secteur 2, il peut pratiquer des dépassements d’honoraires. S’il adhère à l’OPTAM, ces dépassements sont limités, et tu es mieux remboursé. Sans OPTAM, les honoraires sont libres et le remboursement est calculé sur une base plus basse.
Tu as le droit de connaître les tarifs d’un médecin avant les soins. Du coup, pour un spécialiste où tu as le choix, je regarderais le secteur avant de prendre rendez-vous, ça peut faire une vraie différence. C’est aussi le bon moment pour vérifier ce que ta complémentaire rembourse au-delà du tarif de base.
Les petites sommes qui restent toujours
Même bien remboursé, tu paies toujours quelques petites sommes, déduites de tes remboursements.
Il y a d’abord la participation forfaitaire, 2€ par consultation ou acte médical, plafonnée à 50€ par an. Et il y a la franchise médicale, 1€ par boîte de médicaments ou par acte paramédical, et 4€ par transport sanitaire, plafonnée elle aussi à 50€ par an.
Les deux plafonds sont distincts, donc ces petites sommes peuvent atteindre 100€ par an au maximum. Les moins de 18 ans, les femmes enceintes à partir du sixième mois et les bénéficiaires de la Complémentaire santé solidaire en sont exonérés.
Si ta complémentaire coûte trop cher
La Complémentaire santé solidaire (C2S) s’adresse aux personnes aux revenus modestes. Selon tes ressources, elle est gratuite, ou coûte de 8 à 30€ par mois et par personne selon l’âge.
Elle couvre la plupart des lunettes, des prothèses dentaires et des appareils auditifs sans reste à charge. Ce que j’aime bien, c’est qu’elle supprime aussi la participation forfaitaire et les franchises, et qu’elle permet de ne pas avancer les frais chez les professionnels de santé. La demande prend environ deux mois à être traitée, donc à mon avis mieux vaut la faire avant d’avoir besoin de soins.
Si ta mutuelle t’est imposée par ton employeur ou si tu es indépendant, la question de la couverture se pose autrement.
L’avance de frais
Quand le tiers payant n’est pas appliqué, tu avances les frais et tu attends le remboursement. Pour une grosse dépense, ça peut faire plusieurs centaines d’euros sortis de ton compte pendant quelques jours ou quelques semaines. L’argent qu’on avance est un poste à part entière, et je préfère l’avoir prévu que le découvrir.
Comment l’anticiper dans ton budget
En fait, les frais de santé imprévus ne sont pas tous imprévisibles. Une couronne se prépare souvent sur plusieurs rendez-vous, et un renouvellement de lunettes arrive à peu près tous les deux ans. Tu peux donc en provisionner une partie, avec quelques euros par mois sur un livret pour les dépenses de santé que tu vois venir.
Pour le reste, c’est le rôle de l’épargne de précaution, et c’est même un des cas pour lesquels elle existe. Dans la méthode des 3 comptes, elle se tient à côté des trois comptes. Et c’est elle qui absorbe la couronne à 600€, plutôt que ton compte vie courante du mois, qui a déjà bien assez à faire avec les courses.
Sources
- Lunettes et lentilles : remboursement, Assurance Maladie
- Comprendre le devis du dentiste, Assurance Maladie
- Participation forfaitaire et franchise médicale, Assurance Maladie
- Tarifs d’un médecin, Service Public
- Complémentaire santé solidaire, Assurance Maladie