Ta banque te facture des frais tous les mois, l’agence est ouverte quand tu travailles, et une banque en ligne te promet la même chose gratuitement. Du coup, la question se pose : est-ce que ça vaut encore le coup de garder une banque physique ? Et ma réponse n’est pas celle qu’on lit le plus souvent.
Pour moi, oui, ça vaut le coup, mais pas pour tous tes comptes. Une banque physique sert surtout le jour où quelque chose tourne mal. Le reste du temps, une banque en ligne fait aussi bien, et souvent mieux.
Faut-il garder une banque physique quand on a une banque en ligne ?
Ça dépend de ce que tu attends d’une banque le jour où ça se passe mal. Si tu veux parler à quelqu’un qui connaît ton dossier, négocier un découvert ou déposer des espèces, garde une banque physique pour tes comptes principaux. Pour un compte de dépenses courantes, une banque en ligne suffit très bien.
Ce qu’une banque en ligne fait mieux
Je ne vais pas faire semblant : sur le quotidien, les banques en ligne sont souvent meilleures. L’application est plus claire, le solde se met à jour tout de suite, et tu reçois une notification à chaque paiement. Tu peux même bloquer ta carte en deux secondes. Et en général, la carte est gratuite (sous conditions, à vérifier de près).
Pour un compte où tu dépenses souvent et où tu veux savoir en temps réel ce qui reste, c’est exactement ce qu’il faut. C’est d’ailleurs pour ça que mon compte Plaisir est dans une banque en ligne. La question « est-ce que je peux me faire un resto ? » se règle en ouvrant l’appli.
Ce qu’une agence apporte encore
Ce qui fait la différence, ce n’est pas l’agence en elle-même (honnêtement, on y va de moins en moins). C’est le fait d’avoir une personne qui te connaît, et qui peut prendre une décision qui sort un peu de la procédure.
Le jour où tu as un vrai pépin (une perte de revenus, un gros imprévu, un découvert à négocier), ça change tout. Tu parles à quelqu’un qui a ton historique sous les yeux. J’ai raconté le jour où une conseillère nous a vraiment aidés. Je ne suis pas sûr que ça se serait passé pareil face à un chat en ligne. Ce n’est pas une garantie, une conseillère peut aussi dire non, mais au moins tu as quelqu’un en face.
Il y a aussi des choses plus terre à terre. Les espèces et les chèques, d’abord, que beaucoup de banques en ligne gèrent mal ou pas du tout. Et le découvert ou le crédit, que les néobanques proposent peu (j’ai listé les limites des néobanques si tu veux le détail).
Le coût, parlons-en
L’argument numéro un pour tout passer en ligne, ce sont les frais. Et c’est vrai qu’une banque physique coûte plus cher : frais de tenue de compte, carte payante, parfois une assurance qu’on n’a jamais demandée.
Mais je le vois comme une assurance : quelques euros par mois pour avoir quelqu’un le jour où tu en as besoin. Ce qui me gênerait, en revanche, c’est de payer des options inutiles. Du coup, je relirais sa convention de compte une fois par an, pour retirer ce qui ne sert à rien (la carte haut de gamme, par exemple, est rarement rentable).
Comment je répartis mes 3 comptes
Ma configuration, c’est un mélange des deux. Les comptes Prélèvements fixes et Vie courante sont dans une banque physique. Ce sont les comptes « sérieux » : le loyer, les crédits, les courses, ce qui ne doit jamais coincer. Et si un jour il faut négocier un découvert, c’est cette banque-là qui me connaît.
Le compte Plaisir est dans une banque en ligne. C’est le compte où je dépense le plus souvent par petites touches, et c’est là que l’appli fait vraiment la différence. Si ce compte a un souci, ce n’est pas grave : les charges importantes ne passent pas par lui.
Je ne dis pas que c’est la seule bonne façon de faire. Si tu préfères tout garder au même endroit, c’est possible avec des sous-comptes dans une seule banque. Et si tu veux comparer les options compte par compte, j’ai fait un comparatif des banques pour la méthode des 3 comptes.
Quand je passerais tout en ligne
Il y a des cas où garder une banque physique n’a pas beaucoup de sens. Si tu as de l’épargne de côté, des revenus stables, aucun crédit et jamais d’espèces, le filet de sécurité d’une conseillère te servira peu. Là, tout en ligne, ça se défend très bien.
À l’inverse, je garderais une banque physique pour les comptes principaux si tes revenus varient, si un projet immobilier arrive, ou si ton budget est encore fragile. Pas par nostalgie, juste parce que c’est dans les mauvais moments qu’on mesure la valeur d’une banque.
Et si tu veux changer de banque sans tout casser, la mobilité bancaire avec 3 comptes se passe plutôt bien, si tu t’y prends dans le bon ordre.