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Assurance des moyens de paiement : utile ou doublon ?

L’assurance des moyens de paiement, c’est typiquement le produit qu’on signe sans y penser à l’ouverture d’un compte. Le conseiller la présente comme une évidence (« au cas où on vous vole votre carte »), elle coûte quelques euros par mois, souvent noyée dans un forfait, et tu ne la regardes plus jamais. Moi, ce qui me gêne, c’est qu’elle vend une sécurité que la loi te donne déjà en grande partie.

Ma réponse courte : pour la plupart des gens, c’est un doublon. La banque est obligée de rembourser la fraude sur ta carte, avec au pire 50€ à ta charge. L’assurance couvre surtout ces 50€, plus quelques extras (clés, papiers, espèces volées avec violence) que ton assurance habitation couvre parfois déjà. Elle peut valoir le coup dans quelques cas précis, que je détaille plus bas.

L’assurance des moyens de paiement, est-ce que ça sert à quelque chose ?

Assez peu, dans la majorité des cas. Si ta carte est volée ou piratée, ta banque doit te rembourser les opérations frauduleuses, sauf négligence grave de ta part. Il reste au maximum 50€ à ta charge, et rien du tout si ton code n’a pas été utilisé. L’assurance sert surtout à couvrir cette franchise et quelques frais annexes.

Ce que la banque te doit déjà, sans assurance

C’est le point que je trouve le plus mal expliqué au guichet. Le remboursement de la fraude n’est pas une option qu’on t’offre parce que tu es assuré, c’est une obligation légale de la banque.

Concrètement, si ta carte est volée et que le voleur paie en tapant ton code, tu supportes au maximum 50€, et la banque rembourse le reste. Si le code n’a pas été utilisé (un paiement sans contact, un achat en ligne avec les numéros de ta carte), la banque rembourse tout, sans franchise. Pareil si ta carte a été copiée alors qu’elle était toujours dans ton portefeuille.

Il y a deux limites. La première, c’est la négligence grave : si tu as noté ton code au dos de la carte, par exemple, la banque peut refuser de rembourser (mais c’est à elle de prouver ta faute, pas à toi de prouver ton innocence). La seconde, c’est le délai : tu as 13 mois pour contester un paiement frauduleux, après c’est trop tard. Et dans tous les cas, il faut faire opposition dès que tu t’en rends compte. Je détaille les étapes dans l’article sur la carte bancaire piratée.

Du coup, le « risque » que couvre l’assurance pour ta carte, c’est en gros 50€. Pour une cotisation qui tourne en moyenne autour de 20 à 30€ par an, il faudrait te faire voler ta carte avec le code tous les deux ans pour que ce soit rentable.

Ce que l’assurance couvre en plus

Pour être honnête, l’assurance ne s’arrête pas à la franchise. Selon les contrats, elle peut aussi prendre en charge :

  • les opérations frauduleuses qui suivent une négligence grave, que la banque ne rembourse pas
  • le vol d’espèces juste après un retrait au distributeur
  • le remplacement des papiers d’identité et des clés, parfois avec un serrurier
  • les frais de refabrication de la carte et d’opposition, quand ta banque les facture

Sur le papier, c’est plutôt séduisant. Mais en lisant les conditions, les garanties sont souvent plus étroites que ce qu’on imagine. Le vol d’espèces, par exemple, n’est en général couvert qu’en cas d’agression, pendant le retrait ou dans les heures qui suivent. Les clés et les papiers ne sont souvent pris en charge que s’ils ont été perdus ou volés en même temps que la carte. Et chaque garantie a son plafond.

Le doublon le plus fréquent

Il y a un premier doublon, presque comique : l’assurance prise deux fois dans le même couple, ou deux fois par la même personne parce qu’elle a deux banques. Comme elle est souvent incluse dans un forfait (un « pack » avec la carte, le découvert, les virements), on peut la payer sans même savoir qu’on l’a. C’est le genre de frais bancaires qui partent sans qu’on les voie.

Le second doublon, c’est l’assurance habitation. Selon les contrats, elle couvre déjà le vol de clés et le changement de serrure, parfois même les papiers. Et certaines cartes haut de gamme incluent une assurance qui se recoupe en partie avec celle-ci. Avant de garder une assurance des moyens de paiement, je relirais d’abord ces deux contrats-là (c’est le même raisonnement que pour les autres doublons d’assurance).

Un exemple avec des chiffres

Emma et Samir ont chacun un forfait bancaire qui inclut une assurance des moyens de paiement, à 2€ par mois chacun. Soit 48€ par an pour le couple. Leur assurance habitation couvre déjà les clés et la serrure.

En cas de vol d’une carte avec le code, l’assurance leur éviterait 50€. Sans code, elle ne leur éviterait rien, puisque la banque rembourse déjà tout. Sur cinq ans, ils auront payé 240€ pour se protéger d’un risque qui, au pire, leur coûterait 50€ une ou deux fois.

Si l’un des deux résilie (ou les deux), ils récupèrent cette somme sans perdre grand-chose. Ce n’est pas une fortune, mais c’est typiquement le genre de petite ligne qui mérite d’être relue une fois par an.

Quand je la garderais quand même

Je ne dis pas qu’elle ne sert jamais. Je vois trois cas où elle peut se défendre.

Si tu retires souvent de grosses sommes en espèces, la garantie contre le vol au distributeur a un vrai sens (à condition de vérifier qu’elle ne demande pas une agression prouvée, ce qui est souvent le cas).

Si tu perds régulièrement tes affaires, ou si ton assurance habitation ne couvre ni les clés ni les papiers, l’assurance peut rembourser des frais qui montent vite (un changement de serrure, des papiers d’identité à refaire).

Et si tu as besoin d’être couvert même en cas d’erreur de ta part (un code noté quelque part, une carte prêtée), c’est le seul contrat qui peut couvrir la négligence grave. Même si, honnêtement, je préférerais changer l’habitude plutôt que payer pour l’assurer.

Dans tous les autres cas, je ne la prendrais pas. Et si tu l’as déjà, elle se résilie sans frais après la première année. Pour la prochaine fois qu’on te la propose, j’ai écrit comment décider sur place face à un produit de ta banque.

Dans les 3 comptes

À mon avis, la meilleure assurance des moyens de paiement, c’est d’avoir des cartes qui ne donnent pas accès à tout ton argent. Avec trois comptes, une carte volée ne vide que le compte auquel elle est rattachée. La carte du compte Plaisir n’a accès qu’au budget Plaisir, et le compte Prélèvements fixes n’a pas de carte utilisée au quotidien, donc il ne risque rien de ce côté-là.

Ajoute à ça un plafond de carte réglé sur ce que tu dépenses vraiment, et le montant qu’un voleur peut sortir avant ton opposition reste limité. Ce n’est pas une garantie au sens d’un contrat, mais c’est gratuit, et ça protège dès la première minute.

Sources