Imprévus et dettes

Fiché à la Banque de France : ce que ça veut dire et comment en sortir

« Fiché à la Banque de France ». Rien que l’expression fait peur, et c’est normal : on imagine une liste noire, une interdiction de tout, des années de galère. Si tu es dans cette situation, ou si tu crains d’y arriver, je commencerais par comprendre ce que ça recouvre vraiment. Parce que la réalité est moins définitive qu’on ne le croit.

En résumé : être fiché, c’est être inscrit dans un fichier consulté par les banques, pour une durée limitée, et on en sort en régularisant. Ce n’est ni une condamnation, ni une interdiction d’avoir un compte.

Qu’est-ce que ça veut dire, être fiché à la Banque de France ?

Ça veut dire que ta banque t’a déclaré dans l’un des deux fichiers que gère la Banque de France. Le FICP recense les incidents de remboursement de crédit. Le FCC recense les chèques sans provision et les retraits de carte bancaire. L’inscription dure au maximum cinq ans (sept en cas de surendettement), et elle s’arrête plus tôt si tu régularises.

Ce n’est pas la Banque de France qui te fiche

C’est une idée reçue tenace. La Banque de France gère les fichiers, mais ce sont les banques et les organismes de crédit qui y déclarent leurs clients. Du coup, c’est aussi auprès d’eux qu’il faut régulariser, pas auprès de la Banque de France.

Et tu ne peux pas être fiché sans être prévenu. La loi oblige l’établissement à t’avertir avant l’inscription, pour te laisser une chance de régulariser.

Si tu as un doute sur ta situation, c’est à la Banque de France qu’il faut demander si tu es inscrit (pas par téléphone : le 34 14 t’explique seulement comment faire la demande).

Le FICP : les crédits qui ne sont plus remboursés

Pour un crédit remboursé par mensualités, l’inscription au FICP arrive quand le retard atteint le montant des deux dernières échéances. L’organisme doit alors te prévenir, et tu as 30 jours pour régulariser avant qu’il te déclare.

Ce que je trouve important à savoir : être inscrit au FICP ne te retire pas tes moyens de paiement. Tu gardes ton compte, ta carte, tes chéquiers. En revanche, les banques consultent ce fichier avant d’accorder un crédit, donc en pratique, obtenir un nouveau prêt devient très difficile pendant l’inscription. Et franchement, à ce moment-là, ce n’est sans doute pas de nouveau crédit dont tu as besoin.

Le FCC : chèques et carte

L’inscription au FCC concerne deux situations. La première, c’est un chèque émis sans provision : tu es alors interdit d’émettre des chèques tant que tu n’as pas régularisé, pendant cinq ans au maximum. C’est ça, le vrai « interdit bancaire ». La seconde, c’est un retrait de carte bancaire à cause d’un incident d’utilisation : l’inscription dure alors deux ans au maximum.

Là aussi, la banque doit t’informer avant de te déclarer, avec le montant de l’incident et tes possibilités de régularisation.

Comment en sortir

La bonne nouvelle, c’est que la sortie dépend en grande partie de toi. Dès que tu as payé ce qui était dû, l’organisme qui t’a déclaré doit demander ta radiation. Pour un chèque, il faut en général remettre le chèque concerné à ta banque, ou constituer une provision pour le payer. Je demanderais aussi la radiation par écrit, pour éviter qu’elle reste coincée quelque part.

Si tu ne peux pas tout payer d’un coup, la première étape est de reprendre contact avec le créancier pour proposer un étalement. Ça paraît difficile quand on est en retard, mais une proposition concrète est en général mieux reçue qu’un silence. J’ai détaillé comment demander un échéancier sans y passer des heures. Et si les dettes se sont accumulées au point que rien ne suffit, le dossier de surendettement auprès de la Banque de France existe justement pour ça.

Pendant l’inscription, comment vivre

Être fiché ne veut pas dire que ton budget s’arrête. Je pense même que c’est le moment où un système simple aide le plus. Un compte Prélèvements fixes qui ne sert qu’aux charges, un compte Vie courante pour le quotidien, un compte Plaisir réduit au minimum pendant quelque temps. Le but, c’est qu’aucun prélèvement ne soit rejeté (chaque rejet peut aggraver la situation, je l’explique ici).

Si un crédit est à l’origine du problème, sortir d’un crédit conso demande souvent de commencer par le plus petit, pour retrouver de l’air. Et pour tenir un budget pendant cette période, j’ai écrit sur comment gérer son argent quand on a des dettes.

Je ne vais pas te dire que c’est facile. Mais c’est une étape, pas une fin. L’inscription a une durée limitée, elle s’arrête quand tu régularises, et pendant ce temps, rien ne t’empêche de reconstruire petit à petit. Si un imprévu a déclenché tout ça, le pilier sur comment encaisser un imprévu peut aider à éviter que ça se reproduise.

Sources