Imprévus et dettes

Dégât des eaux : ce que tu avances et ce qui reste à ta charge

Un dégât des eaux, on se dit que c’est l’assurance qui s’en occupe. C’est vrai en bonne partie. Mais ce que j’ai l’impression qu’on oublie, c’est le temps entre la fuite et le virement de l’assureur. Pendant ces semaines (parfois ces mois), c’est toi qui paies, et pas forcément avec un compte prévu pour ça.

Moi, je compterais trois choses qui sortent de ta poche. Le plombier, et parfois la recherche de fuite, que tu avances. La franchise, que tu ne reverras pas. Et la réparation de ce qui a fui (le joint, le flexible, le chauffe-eau), qui n’est en général pas couverte. Le reste, l’assurance le rembourse, mais tard.

Qu’est-ce qui reste à ta charge après un dégât des eaux ?

En général, la franchise prévue par ton contrat et la réparation de l’appareil ou de la canalisation à l’origine de la fuite. Les dégâts causés par l’eau (peintures, sols, meubles) sont indemnisés par ton assurance habitation, mais souvent après une expertise, puis dans le mois qui suit ton accord. En attendant, les frais d’urgence sont pour toi.

Les premiers jours : ce que tu sors tout de suite

Le réflexe, c’est de couper l’eau et de trouver d’où ça vient. Si la fuite vient de chez toi, tu appelles un plombier, et tu le paies le jour même (un dépannage en urgence le week-end, ça pique). Si l’origine est introuvable, il faut parfois une recherche de fuite. Là aussi, tu paies le professionnel, puis tu demandes le remboursement à ton assureur. En copropriété, c’est en principe l’assureur de l’occupant qui organise la recherche, donc tu n’as pas toujours à avancer.

Ensuite, tu as au moins 5 jours ouvrés pour déclarer le sinistre à ton assureur (le contrat peut prévoir plus, jamais moins). Le constat amiable dégât des eaux n’est pas obligatoire, mais il accélère les choses, surtout quand un voisin est concerné. Et si tu es locataire, tu l’envoies aussi à ton propriétaire.

Et il y a un piège qui coûte cher. Je n’attaquerais pas la remise en état avant l’accord de l’assureur. Les réparations d’urgence, oui (garde les factures), mais la peinture, le parquet ou le plafond, non. Si l’expert ne peut pas voir les dégâts, l’indemnisation peut être réduite, voire refusée. Tu peux par contre faire faire des devis en attendant.

Ce que tu ne reverras pas

Il y a d’abord la franchise. C’est la part du sinistre que ton contrat laisse à ta charge, et son montant dépend de ton assureur (pas de plafond légal, sauf pour les catastrophes naturelles). Honnêtement, je pense que c’est le chiffre le plus utile de tout ton contrat habitation. Et presque personne ne le connaît. Petite consolation : si un tiers identifié est responsable (le voisin du dessus, par exemple), le contrat peut prévoir que la franchise saute, ou qu’elle te soit remboursée.

Il y a ensuite la cause de la fuite. L’assurance couvre les dégâts causés par l’eau, pas l’appareil qui a lâché. Le chauffe-eau percé ou le lave-linge dont le tuyau a cédé, c’est pour toi. Si tu es locataire, les petites réparations (joints, robinets) sont en général pour toi, et les grosses canalisations pour le propriétaire. En cas de doute, ça se discute avec lui, pas avec l’assureur.

Et selon ton contrat, tes meubles peuvent être remboursés à leur valeur d’usage, c’est-à-dire avec une décote liée à leur âge. Le canapé de huit ans ne sera pas remboursé au prix d’un neuf, sauf si tu as une garantie « valeur à neuf ».

Combien de temps avant d’être remboursé

C’est là que le budget souffre, parce que les délais s’additionnent. Il y a la déclaration, puis l’expertise si les dégâts sont importants (souvent au-delà de 1 600€), puis la proposition d’indemnisation, puis le versement. Une fois la proposition acceptée, le paiement arrive en principe dans le mois.

Pour les petits sinistres dans un immeuble, les assureurs ont signé entre eux une convention, la convention IRSI, et je trouve qu’elle simplifie vraiment la vie. Jusqu’à 1 600€ hors taxes de dégâts, un seul assureur gère et indemnise, sans recours contre les autres. Entre 1 600 et 5 000€, il fait l’expertise pour tout le monde, puis se retourne contre les autres assureurs. Pour toi, ça veut dire un seul interlocuteur, en général ton propre assureur.

Mais même dans le meilleur cas, je compterais plusieurs semaines entre le plombier et le virement. C’est typiquement l’argent qu’on avance et qu’on te rembourse : sur le papier, ça ne te coûte presque rien, mais pendant un mois, ça te coûte tout.

Un exemple avec des chiffres

Le flexible du lave-linge de Jade et Adrien lâche, et le voisin du dessous vient sonner avec une tache au plafond.

Le plombier vient en urgence un samedi : 180€, flexible compris, et l’assurance ne le couvrira pas. Le plafond du voisin et leur parquet abîmé sont estimés à 1 400€ au total. C’est sous le seuil de 1 600€, donc un seul assureur gère le dossier. Leur franchise est de 150€.

Au final, ils sortent 180€ tout de suite, et ils ne les reverront pas. Pour leur parquet, ils récupèrent environ 600€ un mois et demi plus tard (franchise déduite). Pas de drame, mais 180€ un samedi matin, sur le mauvais compte, ça suffit à décaler tout le mois.

Dans les 3 comptes

Moi, je ne mettrais jamais ce genre de dépense sur le compte Vie courante. Le plombier en urgence, la recherche de fuite, l’appareil à remplacer, tout ça vient de l’épargne de précaution, parce que c’est exactement ce pour quoi elle existe. Quand le remboursement arrive, il retourne dans l’épargne, et le compte de tous les jours n’a jamais rien vu.

Si tu n’as pas encore cette réserve, je regarderais d’abord si la somme tient dans ton budget Plaisir du mois (c’est le premier niveau que je décris dans comment gérer un imprévu sans exploser ton budget). Et si l’appareil qui a lâché est un lave-linge ou un chauffe-eau à remplacer en entier, voici les options et leur vrai coût quand on n’a pas d’épargne.

Et pendant que tu y es, ressors ton contrat d’habitation pour regarder deux lignes : la franchise dégâts des eaux et le mode d’indemnisation des meubles. C’est dix minutes, et c’est aussi l’occasion de vérifier que tu ne paies pas deux fois la même garantie.

Sources