Si tu as un crédit conso, un crédit auto, un crédit étudiant ou n’importe quelle dette en cours, tu sais ce que ça fait : une mensualité qui tombe chaque mois, qui réduit ce qui reste pour vivre. Et un sentiment diffus de courir après ton argent.
Tu cherches probablement la méthode qui va te permettre de rembourser plus vite, ou de mieux gérer ton budget malgré la dette.
Je vais être honnête tout de suite : je ne vais pas te vendre une formule magique. Il n’y en a pas. Quand tu as une dette à rembourser, ça fait une dépense en plus dans ton budget, point. Ce que tu peux faire, c’est mettre en place un système qui rend cette période tenable et qui t’évite de t’endetter encore plus pendant que tu rembourses.
Voici comment je vois les choses, à partir de notre expérience à la maison.
Mon vécu avec les dettes
Personnellement, je n’ai pas eu de grosses dettes en mon nom. Je raconte dans l’article sur les imprévus le prêt de 1 000€ que j’avais fait pour une réparation à 22 ans. C’était ma première dette, et la dernière à mon seul nom.
En couple, on a eu quelques crédits conso. Le plus marquant, c’est la carte Carrefour avec son crédit revolving, dont je parle dans comment je suis sorti du crédit conso. On a aussi pris un 3x sans frais pour remplacer un frigo et un lave-vaisselle qui avaient lâché en même temps. Pas par envie, par contrainte, parce qu’on n’avait pas l’épargne pour absorber ces deux remplacements d’un coup.
À l’époque, on avait un seul compte. Les mensualités étaient prélevées dessus, on remboursait, on se serrait un peu plus la ceinture. Pas de stratégie sophistiquée. Juste de la patience et un budget plus serré pendant la durée du remboursement.
C’est cette expérience qui m’a appris une chose : quand tu rembourses une dette, il n’y a pas de magie. Cette dette est une dépense en plus. L’argent doit venir de quelque part, et ce quelque part, c’est presque toujours ton budget plaisir.
Pourquoi il n’y a pas de formule miracle
Tu vas voir partout des articles qui te parlent de “méthode boule de neige” (rembourser les plus petites dettes en premier pour la motivation), de “méthode avalanche” (rembourser les dettes au taux le plus élevé en premier pour économiser des intérêts), de “consolidation” (regrouper tes crédits pour baisser ta mensualité totale).
Toutes ces méthodes ont une logique. Mais elles partent d’un présupposé : que tu as une marge de manœuvre pour optimiser ton remboursement. C’est-à-dire que tu peux choisir de mettre 200€ en plus sur tel crédit ou tel autre.
Pour beaucoup de gens qui se retrouvent endettés, cette marge n’existe pas. Tu rembourses ce que tu dois, point. Tu n’as pas le luxe de choisir d’aller plus vite. Tu paies les mensualités, tu attends que ça finisse.
Si tu as cette marge, par contre, oui, ça vaut le coup de réfléchir à un ordre de priorité. Le plus rationnel financièrement, c’est de cibler le crédit au taux le plus élevé en premier (souvent un crédit revolving ou une carte de crédit). Mais c’est une optimisation, pas une révolution.
Comment intégrer la dette dans la méthode des 3 comptes
Si tu utilises la méthode des 3 comptes, une dette s’intègre simplement.
Sur le compte prélèvements, tu ajoutes la mensualité du crédit comme n’importe quelle autre charge fixe. C’est de l’argent qui doit partir, donc il a sa place sur ce compte. Tu ajustes le montant que tu vires en début de mois pour couvrir cette mensualité supplémentaire.
Sur le compte plaisir, tu réduis le montant en conséquence. C’est mécanique. L’argent que tu envoies sur le crédit, il vient quelque part. Et ce quelque part, c’est presque toujours ton budget plaisir, parce que les autres postes (vie courante, prélèvements de base) sont incompressibles.
Pas magique. Juste mathématique. Si la mensualité de crédit fait 150€, c’est 150€ de moins sur ton plaisir mensuel. Pas la peine de chercher autre chose.
L’erreur à ne pas faire : se priver complètement
Voici le piège que je vois beaucoup de gens faire quand ils ont une dette : couper complètement le budget plaisir pour rembourser plus vite.
Sur le papier, ça semble logique. Si tu mets tous tes plaisirs en pause pendant 12 ou 24 mois, tu accélères le remboursement.
Dans la pratique, ça ne marche presque jamais. Pourquoi ? Parce que se priver totalement, c’est intenable sur la durée. J’en parle dans quand tu craques après plusieurs mois de discipline. Tu vas tenir 3 mois, 6 mois peut-être. Et puis tu vas craquer. Le craquage va prendre la forme d’une grosse dépense impulsive, ou d’un nouvel emprunt pour compenser.
C’est encore plus dangereux quand tu rembourses déjà une dette : tu risques d’en accumuler une nouvelle pendant que tu paies l’ancienne. Et là, tu te retrouves à rembourser plus que ce que tu aurais payé en gardant un budget plaisir réduit mais existant.
L’équilibre que je conseille : réduire le budget plaisir, mais le garder. Même 50€ par mois, c’est mieux que zéro. Ça te permet de tenir psychologiquement, ça évite les craquages, et ça maintient le système en place.
Ne pas s’endetter pendant qu’on rembourse
C’est probablement la règle la plus importante quand on a une dette : ne pas en accumuler de nouvelle.
Ça paraît évident dit comme ça. Dans la pratique, c’est plus subtil. Beaucoup de gens, en pleine période de remboursement, basculent sur des solutions de paiement étalé pour des achats qu’ils ne pourraient pas se permettre cash. Le 3x ou 4x sans frais. La carte d’enseigne. Le découvert qui devient permanent.
Chaque petit crédit supplémentaire allonge la période de tension financière. Et à un moment, tu te retrouves avec plusieurs crédits qui se chevauchent, et là c’est plus dur de s’en sortir.
Quand tu rembourses une dette, mets tous tes nouveaux achats en mode “cash ou rien”. Si tu n’as pas l’argent, tu n’achètes pas. Quitte à reporter, à attendre, à faire sans. C’est temporaire, le temps de la dette. Mais c’est la seule manière d’éviter l’effet boule de neige inverse.
Et ça vaut surtout pour les achats “investissement” déguisés (cf. le piège des achats investissement). Quand tu rembourses, tu n’as pas le luxe de te raconter des histoires sur ce qui est un “investissement”. Tout est une dépense, et tout doit attendre la fin de la dette.
Anticiper la fin de la dette
Une chose qui aide à tenir, c’est de garder en tête la date de fin de la dette. Quand est-ce que cette mensualité va s’arrêter ? Dans 6 mois, 18 mois, 3 ans ?
Avoir cette date concrète change ton rapport au remboursement. Ce n’est plus une charge éternelle, c’est un effort temporaire avec une lumière au bout du tunnel.
Et le jour où la dette est terminée, tu retrouves cette mensualité en plein. C’est le moment de réaffecter cet argent intelligemment, pas de le diluer dans le train de vie. La meilleure chose à faire, c’est de continuer à virer cette somme, mais cette fois sur ton épargne. Tu construis ton coussin de précaution avec un argent que tu n’avais pas senti partir, parce que tu vivais déjà sans depuis des mois.
C’est comme ça que sortir d’une dette devient un point de bascule positif, plutôt qu’un simple retour à la normale.
Si tu as plusieurs dettes
Si tu as plusieurs dettes en cours, la priorité, c’est d’arrêter d’en accumuler. Avant même de chercher à les rembourser plus vite.
Une fois que tu es stabilisé (pas de nouveaux crédits qui s’ajoutent), tu peux réfléchir à un ordre. Comme je le disais plus haut, le rationnel c’est de cibler le crédit au taux le plus élevé en premier. Mais le psychologique compte aussi : si rembourser un petit crédit en premier te donne la motivation pour continuer, c’est valide aussi.
Si tes dettes deviennent ingérables (plusieurs crédits qui se chevauchent, mensualités totales qui dépassent 33% de tes revenus), c’est le moment de prendre rendez-vous avec ton conseiller bancaire ou avec une association comme Cresus. Il existe des solutions de regroupement, de rééchelonnement, qui peuvent t’aider à respirer.
Si tu n’as pas encore d’épargne de précaution
Question fréquente : faut-il rembourser ses dettes ou commencer à épargner ?
La réponse dépend du taux de la dette. Si c’est un crédit conso à 15% ou plus, rembourse en priorité, c’est mathématiquement plus rentable que n’importe quelle épargne. Si c’est un crédit immobilier à 2-3%, garder en parallèle une épargne de précaution (au moins 1 000€) a du sens : ça t’évite de devoir prendre un nouveau crédit en cas d’imprévu.
L’idéal, c’est d’avoir un petit coussin de sécurité (500€ à 1 000€) avant de mettre toute ta marge sur le remboursement. Sinon, le moindre coup dur te fait reprendre un crédit, et tu fais du sur-place.
Ce que j’en retire
Tenir un budget quand on a des dettes, ce n’est pas une version spéciale de la gestion budgétaire. C’est la même chose, avec une dépense en plus à intégrer.
La vraie clé, c’est de garder le système en place pendant la période de remboursement. Pas de te dire “je gérerai mieux quand je serai sorti de la dette”. Si tu n’as pas de système maintenant, tu n’auras pas plus de système après. Et tu te retrouveras probablement à reprendre des dettes faute de méthode.
La méthode des 3 comptes marche aussi bien avec des dettes que sans. Elle te demande juste d’ajuster les montants. Et elle t’évite l’erreur classique de se priver à mort, craquer, et retomber dans le découvert.
Pas de magie, donc. Juste un équilibre à tenir, et de la patience jusqu’à ce que la dette soit derrière toi.