J’entends autour de moi des gens qui me disent : “Mon nouvel iPhone, c’est un investissement”. Ou bien : “Cette formation à 2 000€, c’est un investissement”. Ou encore : “Cette voiture, c’est un investissement”.
Et à chaque fois, je tique un peu. Parce que pour moi, ce ne sont pas des investissements. Ce sont des dépenses. Et confondre les deux, c’est une des manières les plus subtiles de mal piloter son argent.
Pour moi, un investissement, c’est ça
Pour moi, un investissement, c’est quelque chose qui répond à au moins un de ces critères :
Soit ça prend de la valeur avec le temps (genre un appartement, une maison, parfois certains objets rares). Tu achètes 200 000€, dix ans plus tard ça vaut 280 000€. C’est un investissement.
Soit ça te rapporte de l’argent dans la durée (genre des ETF qui versent des dividendes, des SCPI qui versent des loyers, des actions, un placement quelconque qui génère des intérêts). Tu mets 10 000€, et tous les ans tu reçois quelques centaines d’euros. C’est un investissement.
Voilà. C’est tout.
Tout le reste, c’est des dépenses. Plus ou moins importantes, plus ou moins utiles, plus ou moins justifiées, mais des dépenses.
L’iPhone à 1 200€ n’est pas un investissement
Je prends l’iPhone parce que c’est l’exemple que j’entends le plus souvent. Quelqu’un achète le dernier iPhone à 1 200€ et te dit “c’est un investissement”.
Non. C’est une dépense. Une grosse dépense.
Pour que ce soit un investissement au sens strict, il faudrait que cet iPhone prenne de la valeur avec le temps (il en perd, au contraire) ou qu’il te rapporte de l’argent (il ne te rapporte rien en lui-même, sauf si tu l’utilises comme outil pro et qu’il génère des revenus, ce qui est encore une autre histoire).
Je ne dis pas qu’il ne faut pas acheter un iPhone à 1 200€. Si c’est dans ton budget, si ça te fait plaisir, si tu t’en sers tous les jours pendant 3 ans, c’est peut-être une dépense parfaitement justifiée. Mais c’est une dépense, pas un investissement.
Pourquoi cette nuance change tout
Tu pourrais te dire : c’est juste une question de mots, quelle importance ?
L’importance, c’est qu’à partir du moment où tu appelles une dépense un “investissement”, tu arrêtes de la questionner.
Une dépense, on se demande si elle vaut le coup, si elle rentre dans le budget, si elle est prioritaire. Un investissement, on se dit “c’est pour mon avenir, c’est sérieux, c’est différent”. Et hop, tu te paies 1 200€ d’iPhone sans vraiment réfléchir, parce que ton cerveau a classé ça dans “investissement”.
C’est exactement ce que les vendeurs et les marques exploitent. Quand le commercial te dit que cette voiture, c’est un investissement, il sait très bien ce qu’il fait. Il déplace mentalement l’achat de la colonne “dépense à questionner” vers la colonne “décision raisonnable d’avenir”. C’est un cousin du piège des promos : un mot magique qui court-circuite ton esprit critique.
Renomme honnêtement, et tu retrouves ton esprit critique.
Les vrais investissements dans ma vie
Pour donner des exemples concrets, voici ce que je considère comme mes vrais investissements à moi.
J’ai des SCPI sur lesquelles j’ai un crédit. Je paie tous les mois pour rembourser le crédit, mais en parallèle ces SCPI me versent des loyers. Sur la durée, ça construit un patrimoine et ça génère des revenus. C’est un vrai investissement.
J’ai des ETF (des fonds indiciels qui suivent un panier d’actions). L’argent placé dessus n’est pas figé : il peut grimper ou descendre, mais sur le long terme, l’objectif est qu’il prenne de la valeur. C’est un investissement.
Le reste de mon argent, c’est soit des charges (loyer, factures, crédits), soit de la consommation (nourriture, sorties, plaisirs), soit de l’épargne de précaution (un coussin pour les imprévus). Pas des investissements.
Le cas particulier de la formation
Y’a un cas qui revient souvent : “ma formation, c’est un investissement”. Et là, c’est un peu plus nuancé.
Si une formation t’apporte des compétences qui te permettent de gagner plus, alors oui, dans un sens large, ça peut être un investissement. Tu mets X euros, tu récupères Y euros sur la durée, avec un retour potentiel chiffrable.
Mais c’est rarement aussi mécanique que ça. Beaucoup de formations sont vendues sur la promesse d’un retour, sans qu’on prenne le temps de vérifier si ce retour existe vraiment dans la durée. La formation à 2 000€ qui ne te fait gagner aucun client de plus, ce n’est pas un investissement. C’est une dépense, peut-être enrichissante personnellement, mais une dépense.
Pour distinguer, je me pose ces questions :
- Est-ce que cette formation va concrètement me permettre d’augmenter mon salaire ou de trouver un meilleur travail ?
- Est-ce que je peux mesurer ce retour sur 1 ou 2 ans ?
- Est-ce que je serais prêt à dire la même chose si elle coûtait 5 fois plus cher ?
Si je n’ai pas de réponse claire, c’est probablement plus une dépense de développement personnel qu’un investissement. Et c’est ok, mais autant l’appeler par son nom.
Comment je gère ces grosses dépenses
Quand je dois faire une grosse dépense (matériel pro, formation, équipement), j’applique une règle simple : je l’appelle dépense, et je la traite comme telle.
Ça veut dire :
- Je vérifie qu’elle rentre dans mon budget (ou que je peux la prévoir)
- Je me demande si j’en ai vraiment besoin maintenant
- Je compare avec d’autres options moins chères
- Si c’est gros, j’attends 24 à 48h, voire plusieurs semaines (cf. la règle des 24/48h)
Si après tout ça, la dépense passe encore le filtre, je la fais sans culpabiliser. Mais je ne me raconte pas d’histoires sur ce que c’est.
Le lien avec la méthode des 3 comptes
La méthode des 3 comptes te donne déjà les bonnes catégories pour ton argent : prélèvements fixes, vie courante, plaisir. Et à côté, tes investissements et ton épargne de précaution.
Une grosse dépense, elle rentre dans une de ces cases. Elle ne crée pas une nouvelle catégorie magique appelée “investissement” qui justifierait n’importe quoi.
Un iPhone, c’est du plaisir (ou de la vie courante si c’est juste un téléphone fonctionnel). Une formation, c’est du plaisir (ou de la vie courante si c’est obligatoire pour ton métier). Une voiture, c’est de la vie courante (ou du plaisir si c’est une voiture de loisir).
Quand tu replaces les choses dans leurs vraies cases, tu vois mieux ce que tu fais avec ton argent. Et tu décides en pleine conscience.
Ce que j’en retire
Appeler les choses par leur nom, c’est probablement la première étape pour bien gérer son argent. Une dépense est une dépense. Un investissement est ce qui prend de la valeur ou rapporte de l’argent dans la durée. Ne pas mélanger.
Ça ne veut pas dire qu’il ne faut pas dépenser, ou qu’il ne faut pas se faire plaisir avec un iPhone à 1 200€. Ça veut dire qu’il faut le faire en sachant ce qu’on fait.
Le piège du mot “investissement”, c’est qu’il déguise des dépenses en décisions sérieuses, et qu’il te fait court-circuiter ton esprit critique. Renomme honnêtement, et tu retrouves la maîtrise.