Pendant des années, j’ai cru que je gérais mon argent.
J’avais un tableau Excel. Un vrai, avec des colonnes, des formules, des catégories. J’avais même séparé mes comptes : un pour les prélèvements automatiques, un pour le reste. Sur le papier, j’avais un système.
Et pourtant, tous les mois, je finissais à découvert.
Le problème avec “le reste”
Mon organisation avait l’air logique. D’un côté, le compte où tombait mon salaire, avec le loyer, l’électricité, les assurances — tout ce qui partait automatiquement. De l’autre, un compte pour “le reste”. Les courses, l’essence, les sorties, les achats.
Le souci, c’est que “le reste”, c’est vaste.
Les courses, c’est nécessaire. L’essence aussi. Mais le resto du samedi soir ? La commande Uber Eats du mardi parce que j’avais la flemme ? Le petit achat Amazon qui “ne coûte que 20€” ?
Tout ça, c’était “le reste”. Tout mélangé. Et à la fin du mois, je regardais mon relevé en me demandant où était passé l’argent.
J’avais un fort soupçon sur les commandes Uber Eats. Mais je n’arrivais pas à voir clairement ce qui relevait de l’essentiel et ce qui relevait du “je me suis fait plaisir sans m’en rendre compte”.
Le tableau Excel ne servait à rien
Enfin, si. Il servait à constater les dégâts.
Je notais mes dépenses, je les catégorisais, je voyais bien que j’avais claqué 180€ en livraisons ce mois-ci. Mais c’était toujours après coup. Le mal était fait. Et le mois suivant, je repartais avec les mêmes bonnes intentions et les mêmes résultats.
C’est ça le truc avec le suivi des dépenses : tu deviens très bon pour observer ta propre chute. Mais ça ne t’empêche pas de tomber.
J’en parle plus en détail dans pourquoi suivre tes dépenses ne marche pas, mais en résumé : noter ne suffit pas. Il faut un système qui t’empêche de déraper, pas un système qui te montre que tu as dérapé.
Ce qui me frustrait vraiment
Le découvert en lui-même, c’était pénible. Les agios, le stress de regarder son compte.
Mais le pire, c’était ce que ça m’empêchait de faire.
J’avais des projets. Des vrais. Je voulais aller au Japon. Faire un road trip aux États-Unis. Des voyages que je m’étais promis de faire dans les cinq prochaines années. Et chaque mois à découvert, c’était un mois où je ne mettais rien de côté. Zéro.
À ce rythme, le Japon c’était dans quinze ans. Ou jamais.
Et au-delà des voyages, il y avait autre chose : j’avais envie de sentir que je maîtrisais le truc. De me prouver que je pouvais y arriver. Pas devenir riche, juste… ne plus subir.
La lassitude comme déclic
Je n’ai pas eu de moment dramatique. Pas de relevé de compte qui m’a fait pleurer, pas de carte refusée devant tout le monde. C’était plus une lassitude qui s’est accumulée.
Des années à avoir l’impression de faire des efforts (le tableau ! les deux comptes !) sans que ça change quoi que ce soit. Des années à me dire “le mois prochain je fais gaffe” et à finir au même point.
À un moment, tu te fatigues de ta propre excuse.
J’ai commencé à me poser la vraie question : est-ce que mon système est vraiment un système, ou est-ce que c’est juste une illusion de contrôle ?
Ce qui manquait
En y réfléchissant, j’ai compris que mon problème n’était pas le suivi. C’était la séparation.
J’avais deux comptes, oui. Mais le deuxième — celui du “reste” — mélangeait tout. Les courses (obligatoires) et les restos (plaisir). L’essence (obligatoire) et les fringues (plaisir). Impossible de savoir, en temps réel, si je pouvais me permettre une dépense plaisir ou pas.
Du coup, je me la permettais. Et je le regrettais dix jours plus tard.
Ce qu’il me fallait, c’était un troisième compte. Un compte dédié uniquement au plaisir. Avec un budget fixe, viré en début de mois. Si le compte plaisir est vide, c’est que j’ai déjà eu ma dose de fun ce mois-ci. Pas besoin de calcul, pas besoin de tableau. Le solde me dit tout.
C’est comme ça que j’ai construit ce que j’appelle la méthode des 3 comptes.
La différence avec avant
Aujourd’hui, j’ai toujours un compte pour les prélèvements fixes. J’ai un compte pour la vie courante — courses, essence, les trucs nécessaires. Et j’ai un compte plaisir — restos, sorties, Uber Eats quand vraiment j’ai la flemme.
La différence ? Je sais exactement où j’en suis sur chaque poste. Si je veux commander une pizza, je regarde le compte plaisir. S’il reste 40€, je peux. S’il reste 5€, j’attends le mois prochain ou je cuisine.
Plus de “je verrai bien à la fin du mois”. Plus de calcul mental approximatif. Plus de mauvaise surprise.
Et surtout : je mets enfin de côté pour le Japon.
Si tu te reconnais
Peut-être que toi aussi tu as un tableau Excel. Peut-être que tu as déjà séparé tes comptes, sans que ça change grand-chose. Peut-être que tu finis le mois en te demandant où est passé l’argent, avec un vague soupçon sur les commandes de bouffe ou les “petits achats”.
Si c’est le cas, le problème n’est probablement pas ta volonté. C’est ton système.
Un bon système, c’est un système qui te protège de toi-même. Qui rend le dérapage difficile, pas juste visible après coup.
La méthode des 3 comptes, c’est exactement ça. Ça m’a pris 30 minutes à configurer, et ça a changé ma façon de vivre mon argent au quotidien.
Le déclic, c’est pas forcément un moment spectaculaire. Parfois c’est juste le jour où tu te fatigues d’avoir les mêmes résultats avec les mêmes méthodes.