Quand notre fils est né avec ma femme on s’est posé la question dès les premiers mois : est-ce qu’on épargne pour lui ? Comment ? Sur quoi ? Avec quel objectif ?
On a tranché vite, parce qu’on voulait décider tout de suite, c’était symbolique pour nous. Voici ce qu’on a mis en place, et pourquoi.
Notre choix : 30€ par mois sur un Livret A à son nom
Concrètement, dès sa naissance, on a ouvert un Livret A à son nom. Et on y verse 30€ par mois par virement automatique.
C’est pas énorme à l’échelle d’un mois. Mais sur la durée, ça compte. Sur 18 ans, à 30€ par mois, juste avec les versements (sans compter les intérêts), on arrive déjà à plus de 6 000€. Avec les intérêts du Livret A et les apports ponctuels, ça représente une vraie somme quand il sera jeune adulte.
Pour nous, le Livret A à son nom, c’était la solution la plus simple :
- C’est gratuit, sans frais de gestion
- L’argent est disponible à tout moment
- Les intérêts sont défiscalisés
- Pas besoin de connaissances financières particulières
Pas la peine de chercher compliqué quand simple fonctionne déjà bien.
La famille qui participe
Une chose qu’on a remarquée : les grands-parents adorent contribuer. Son papy lui a donné un peu d’argent, qu’on a mis sur le livret. Pareil pour les anniversaires et certaines occasions où la famille préfère donner un peu d’argent plutôt qu’un cadeau de plus.
Ces apports, on les met sur son livret aussi. C’est notre fils qui les recevra plus tard, ce sont ses sous. On ne les utilise pas pour autre chose.
C’est aussi une façon naturelle d’expliquer à la famille comment contribuer. Plutôt que d’accumuler des cadeaux qui s’oublient vite, certains préfèrent que leur cadeau ait un sens à long terme. Si tu communiques sur le fait que vous avez un livret pour votre enfant, certains proches y participeront naturellement.
L’objectif : un coup de pouce quand il partira de la maison
L’idée, c’est de lui donner cette somme quand il quittera la maison.
Cet âge-là, c’est un moment où on a besoin de tout, tout de suite : un appart à meubler, une caution à poser, peut-être une voiture, des études à financer, ou juste un coussin pour démarrer dans la vie active. Avoir quelques milliers d’euros de côté à 18-20 ans, ça change radicalement la donne.
On veut lui éviter ce qu’on a connu nous-mêmes : démarrer dans la vie sans coussin, et se prendre le premier imprévu en pleine face sans avoir les moyens. C’est ce genre de coup dur qui fait basculer dans une spirale dont on met du temps à sortir.
Avec ce capital, il aura un filet de sécurité pour ses premières années adultes. Ça ne le rendra pas riche, mais ça lui enlèvera le stress du tout début.
Pourquoi pas plus, pourquoi pas mieux ?
Tu pourrais te dire : “30€ par mois, c’est un peu juste, vous pourriez faire mieux avec une assurance vie pour les enfants ou un PEA Jeune.”
C’est vrai qu’il existe des supports plus performants à long terme. Une assurance vie ouverte à la naissance, investie en partie en fonds actions, peut générer un rendement supérieur sur 18 ans. Mais ça demande de comprendre le produit, d’accepter une part de risque, de gérer les arbitrages.
Pour l’instant, on a fait le choix de la simplicité. 30€ par mois, ça rentre dans notre budget sans qu’on s’en rende compte. C’est régulier. Et le Livret A à son nom, c’est imperdable.
Si on veut faire mieux dans quelques années, on pourra toujours basculer une partie sur un autre support. Mais pour l’instant, mieux vaut un système simple qui tourne qu’un système complexe qu’on finit par abandonner.
Comment intégrer ça dans son budget
Avec la méthode des 3 comptes, je traite l’épargne pour mon fils comme n’importe quelle autre dépense récurrente.
Le 30€ part automatiquement le mois où mon salaire arrive. Il vient de mon compte courant, c’est budgétisé d’avance. Je ne le vois même plus passer.
C’est l’avantage de l’automatisation : tu décides une fois, tu mets en place, et tu n’y penses plus. Pas de tentation de “ce mois-ci je vais sauter parce que c’est serré”. L’argent est parti avant que tu aies le temps de te poser la question.
Combien mettre selon ton budget
Il n’y a pas de chiffre magique. Voici quelques repères pour te situer :
- 20€ par mois sur 18 ans, ça fait environ 4 320€ avant intérêts
- 30€ par mois, ça fait environ 6 480€ avant intérêts
- 50€ par mois, ça fait environ 10 800€ avant intérêts
- 100€ par mois, ça fait environ 21 600€ avant intérêts
Avec les intérêts du Livret A (qui changent selon les périodes mais tournent autour de 1,5-3% ces dernières années), tu peux ajouter 15 à 25% à ces montants.
Le bon montant, c’est celui que tu peux tenir sur la durée sans souffrir. Mieux vaut 20€ par mois pendant 18 ans que 100€ par mois pendant 6 mois avant d’arrêter.
Ce qu’on évite de faire
Quelques erreurs courantes qu’on a essayé d’éviter :
Mélanger l’épargne enfant avec son épargne perso. L’argent qu’on met de côté pour notre fils est sur son livret, pas sur le nôtre. Comme ça, c’est clair pour tout le monde, et il n’y a aucune tentation d’y piocher pour autre chose.
Lui parler trop tôt de la somme. Il a 7 ans, on n’a pas besoin qu’il sache combien il a sur son livret. Quand il sera plus grand (ado), on lui expliquera. Mais pas maintenant, pour ne pas qu’il pense qu’il a déjà une fortune et que ça change sa relation à l’argent.
Y piocher en cas de coup dur. Pour les imprévus, c’est notre épargne de précaution à nous qui sert. Pas la sienne. Sa cagnotte est sacrée.
Ce que j’en retire
Épargner pour son enfant, c’est pas un acte héroïque. C’est juste une décision qu’on prend une fois, qu’on automatise, et qui produit des effets sur 18 ans.
30€ par mois, c’est moins qu’un abonnement de salle de sport. Et le résultat, c’est qu’on offrira à notre fils un vrai coup de pouce pour démarrer sa vie adulte. Pour nous, c’est un des meilleurs choix qu’on ait faits dès sa naissance.
Si tu n’as pas encore commencé, fais-le maintenant. Même si c’est 10€ par mois pour démarrer. L’important, c’est de mettre la machine en route. Tu pourras toujours augmenter plus tard.