Quand on parle de gestion budgétaire, on entend souvent deux extrêmes. Soit “tout automatiser” (les virements automatiques tournent tous seuls, tu n’y touches plus jamais), soit “ne rien gérer” (tu vis au feeling). Ni l’un ni l’autre ne me correspond.
Personnellement, je fais un check mensuel de 15 minutes. Une petite séance en début de mois où j’ouvre mon Excel, je regarde où on en est, et je fais mes virements à la main. Ça me prend 15 minutes, je le fais depuis des années, et l’habitude est tellement installée que ça me coûte zéro effort.
Voici comment ça se passe concrètement.
Pourquoi pas tout automatiser
La première question qui revient quand je décris ça, c’est “pourquoi tu n’automatises pas ?”. Logique : les virements automatiques existent dans toutes les banques, c’est gratuit, c’est rapide à configurer.
La raison pour moi, c’est que mes revenus ne sont pas constants au centime près. Entre mon salaire et celui de ma femme, on a une variation d’environ 200€ par mois selon les mois. Et tous les trimestres, on reçoit les versements de nos SCPI (sur lesquelles on a un crédit, donc il faut faire la différence entre ce qu’elles versent et ce que coûte le crédit).
Avec des virements automatiques, je devrais soit caler le montant sur le mois le plus bas (et perdre de la marge les autres mois), soit caler sur la moyenne (et risquer le découvert les mois bas). Le check manuel me permet d’ajuster en fonction de la réalité du mois en cours.
C’est aussi ce qui me permet de vérifier mon système une fois par mois, plutôt que de tout déléguer et risquer de découvrir un problème au pire moment.
Mon Excel : la base du système
J’ai un tableau Excel que j’utilise depuis des années. Pas un truc compliqué, juste les bonnes colonnes pour suivre ce qui rentre et ce qui sort.
Au début de chaque mois, j’y reporte :
Mon salaire et celui de ma femme : les deux montants effectivement reçus le mois précédent. Pas une moyenne, le réel.
Les versements SCPI (une fois par trimestre seulement) : le montant que nos SCPI nous ont versé. À ça, je soustrais ce que nous coûte le crédit qu’on a dessus pour avoir le net.
L’EDF : quand un nouvel échéancier arrive vers le mois de mai, je mets à jour le montant. C’est l’une des charges qui peut bouger d’année en année selon notre consommation et les prix.
Une fois ces chiffres à jour, mon Excel me donne le montant à verser sur mon compte prélèvements pour couvrir toutes les charges fixes du mois (les SCPI et l’EDF en font partie).
Les virements à la main
Une fois que je sais combien va où, je passe sur l’app de ma banque et je fais les virements.
Pour le compte prélèvements, le montant change un peu chaque mois en fonction des ajustements (EDF, trimestre SCPI). C’est ce que mon Excel me donne.
Pour le compte plaisir, c’est toujours le même montant. On a fixé un budget loisirs qui correspond à notre niveau de vie, et on s’y tient. Pas de raison de le faire varier.
Ce qui reste après ces deux virements, c’est sur le compte vie courante (banque physique). On y puise pour les courses, l’essence, les abonnements quotidiens.
La règle que je me donne : vérifier que tout est arrivé
Une chose à laquelle je fais attention : avant de faire mes virements, je vérifie que les salaires sont bien arrivés. Ça paraît bête, mais ça évite les mauvaises surprises.
Si mon Excel dit que je dois transférer 800€ vers le compte prélèvements mais que mon salaire n’est pas encore arrivé, ces 800€ vont créer un découvert. Je préfère attendre 24h de plus que de me retrouver dans le rouge pour rien.
Cette vérification, c’est l’avantage du système manuel : tu vois ce qui se passe, tu ajustes en temps réel.
Pourquoi 15 minutes suffisent
Je sais que présenté comme ça, ça peut paraître long ou compliqué. Mais en pratique, c’est rapide :
- 5 minutes pour mettre à jour l’Excel (reporter les salaires, ajuster ce qui doit l’être)
- 5 minutes pour vérifier les soldes et confirmer que tout est arrivé
- 5 minutes pour faire les 2 virements
Total : 15 minutes. Une fois par mois.
Comparé à passer ses soirées à se demander où passe l’argent, à découvrir des découverts en panique, à culpabiliser de ne pas savoir gérer, c’est un excellent investissement.
Ce que j’aime dans cette routine
Au-delà du côté pratique, ce que j’apprécie vraiment dans ce check mensuel, c’est qu’il me garde connecté à ma situation financière.
Je sais où j’en suis. Je vois passer les variations. Si quelque chose ne colle pas (une charge qui a augmenté sans qu’on l’ait remarqué, un revenu qui a baissé), je le vois tout de suite. Pas besoin d’attendre la prochaine alerte de découvert pour réagir.
C’est aussi un moment où on parle finances avec ma femme, parce que beaucoup de chiffres viennent d’elle aussi. Une fois par mois, on fait le point ensemble pendant 5 minutes. Ça maintient une vraie communication sur le sujet, sans en faire un drame, et c’est cohérent avec notre choix de tout partager dans le couple.
Si tu veux mettre ça en place
Tu n’as pas besoin de mon Excel pour démarrer. Tu peux faire encore plus simple :
D’abord, en début de mois, regarde tes soldes sur tes 3 comptes. Note-les quelque part (Excel, papier, app, peu importe).
Ensuite, vérifie que tes revenus du mois précédent sont bien arrivés. Si oui, calcule combien tu peux transférer où, en fonction de tes besoins du mois.
Puis, fais tes virements. Si tu as un mois exceptionnel (gros événement, vacances, imprévu), tu peux ajuster.
Enfin, note les particularités du mois quelque part. “Ce mois-ci j’ai eu un remboursement”, “Le mois prochain je dois prévoir X”. Ça t’aide à anticiper les mois suivants.
C’est tout. Tu n’as pas besoin de logiciel sophistiqué, ni de méthode complexe.
Le piège à éviter
Si tu mets ça en place, attention à ne pas en faire un truc anxiogène. Ce check de 15 minutes, c’est un point de pilotage, pas un examen de conscience.
Ne te sers pas de cette session pour culpabiliser sur tes dépenses. Si tu vois que tu as trop dépensé, regarde calmement où, et ajuste pour le mois suivant. Pas de drame.
L’idée, c’est que cette routine devienne un repère, comme se brosser les dents. Tu le fais, c’est fait, tu passes à autre chose.
Le lien avec la méthode des 3 comptes
Cette routine n’a vraiment de sens qu’avec un système clair derrière. Si tu n’as qu’un seul compte courant, le check mensuel ne te servira à rien parce que tu n’auras pas où redistribuer.
C’est pour ça que la méthode des 3 comptes est la base. Une fois les 3 comptes en place, le check mensuel devient le rituel qui les fait fonctionner. Les deux ensemble, c’est ce qui crée le contrôle sans la charge mentale.
15 minutes par mois pour rester maître de ton argent, sans devoir y penser le reste du temps. Pour moi, c’est le meilleur compromis qu’on puisse trouver.