Les assurances, c’est un peu un sujet relou. On les paie tous les mois ou tous les ans, on n’y pense pas vraiment, et on se rend rarement compte de ce qu’on paie pour quoi.
Personnellement, j’ai aujourd’hui les assurances classiques : habitation, auto, mutuelle, prévoyance (parce que je suis freelance), et une assurance vie que je paie environ 3,50€ par mois, donc qui pèse pas grand-chose dans mon budget.
Sur le fond, je n’ai pas de gros doublons. Mais je dois être honnête : je ne suis pas exemple non plus, je vais y revenir.
Les doublons les plus courants
Avant de parler de mon cas, voyons ce que la plupart des gens paient en double sans s’en rendre compte.
L’assurance téléphone. C’est le doublon classique. Tu prends un nouveau téléphone, le vendeur te propose une assurance casse-vol-oxydation à 8-12€ par mois. Sauf que ta carte bancaire haut de gamme couvre déjà beaucoup de ça. Et ton assurance habitation aussi, dans certains cas. Avant de signer, vérifie ce que tu as déjà.
L’assurance voyage. Pareil que le téléphone, plein de cartes bancaires premium incluent une assurance voyage avec rapatriement. Si tu repaies une assurance voyage à part chaque fois, tu paies deux fois pour la même garantie.
Les garanties optionnelles à l’achat d’un appareil. “Pour 50€ de plus, vous avez la garantie 3 ans.” Souvent, la garantie légale couvre déjà beaucoup. Et certains paiements par carte étendent automatiquement la garantie constructeur. Avant de prendre une extension, vérifie ce que tu as.
Les assurances scolaires multiples. Si ton enfant fait du sport, du judo, de la musique, chaque club te demande de souscrire son assurance. Mais ton assurance habitation couvre généralement la responsabilité civile de tes enfants partout. Vérifie avant de multiplier les contrats.
Mes règles personnelles
Personnellement, j’essaie d’éviter les pièges classiques.
Je ne prends pas d’assurance téléphone. Je préfère faire attention à mon téléphone et utiliser une coque. Si je le casse, je paierai. Mais sur la durée, je suis sûr d’économiser plus que les 100-150€ par an d’une assurance.
Pour le reste (habitation, auto, mutuelle), je prends des contrats simples, sans options à rallonge. Je ne cherche pas à être sur-assuré pour des trucs que je ne risque pas vraiment.
C’est déjà pas mal.
Là où je ne suis pas exemplaire
Soyons honnête : la règle d’or, c’est de comparer une fois par an, faire jouer la concurrence, et faire baisser ses tarifs. Tout le monde le sait. Beaucoup le disent. Peu le font.
Moi, je le fais pas vraiment non plus. J’ai mes assureurs depuis des années, ça tourne, je leur fais confiance, je laisse rouler.
C’est pas la meilleure approche. Je sais qu’il y a probablement des dizaines, voire des centaines d’euros à gagner chaque année si je prenais une après-midi pour comparer. Mais c’est une corvée, et je la repousse.
Si tu te reconnais là-dedans, tu n’es pas seul. C’est probablement un des plus gros leviers d’économie qu’on laisse de côté par flemme.
Comment vraiment faire jouer la concurrence
Si tu décides de t’y mettre (et que tu es plus discipliné que moi), voici comment ça marche.
Une fois par an, tu prends ton dernier avis d’échéance pour chaque assurance (auto, habitation, mutuelle). Tu as les caractéristiques de ton contrat : franchise, garanties, plafonds.
Tu vas sur 2-3 comparateurs (LesFurets, LeLynx, Assurland) et tu refais une simulation avec les mêmes garanties. Tu regardes les prix proposés.
Tu appelles ton assureur actuel et tu lui dis : “J’ai un devis chez X pour le même contrat à Y euros de moins. Vous pouvez vous aligner ?”. Souvent, ils peuvent. Pas toujours, mais souvent.
Si non, tu changes. La loi Hamon te permet de résilier ton auto et ton habitation à tout moment après un an de contrat, sans frais. Pour la mutuelle, c’est aussi possible. Pas de raison de rester par flemme.
Sur 2-3 contrats, tu peux facilement gagner 100 à 300€ par an. Pour une après-midi de boulot, c’est un excellent salaire horaire.
Le piège de l’inflation des tarifs
Y’a un autre truc à savoir : les assureurs ont tendance à augmenter les tarifs chaque année, sans raison particulière, en espérant que tu ne remarques pas. C’est ce qu’on appelle parfois “l’inflation silencieuse”.
Sur ton avis d’échéance, regarde toujours combien tu payais l’année d’avant. Si ça a augmenté de 5%, 10%, 15%, c’est le moment de demander pourquoi et de comparer.
Beaucoup d’augmentations sont faites de manière automatique, sans que ton risque ait changé. Tu n’as pas eu d’accident, tu n’as pas changé d’adresse, tu n’as rien fait de plus risqué. Et pourtant ton tarif monte. C’est juste qu’on compte sur ta passivité.
Ce que la méthode des 3 comptes apporte
Avec la méthode des 3 comptes, tes assurances sont sur ton compte prélèvements fixes. Ce qui veut dire qu’elles s’ajoutent automatiquement, mois après mois, à ce qui part de ce compte.
Quand tu as une vue claire sur ce que tu paies en charges fixes, tu te rends mieux compte de ce que représentent réellement les assurances dans ton budget. C’est souvent plus que ce qu’on imagine.
Et c’est aussi le moment où tu peux te demander : est-ce que je paie le juste prix ? Est-ce que tout ce que je paie sert vraiment à quelque chose ? La méthode te donne le cadre pour poser la question.
Ce que je conseille
Si tu n’as jamais regardé tes assurances en détail, voici par où commencer :
D’abord, liste ce que tu paies, ligne par ligne. Combien d’euros par mois pour quoi.
Ensuite, vérifie qu’il n’y a pas de doublons évidents (assurance téléphone, assurance voyage, garanties optionnelles, assurance scolaire multiple).
Puis, si tu en as l’énergie, compare une fois cette année ce que tu paies pour habitation, auto, mutuelle. Même si tu finis par garder ton assureur, tu sauras où tu en es.
Et enfin, ne paie pas pour de la sécurité dont tu n’as pas besoin. L’objectif d’une assurance, c’est de te protéger contre ce qui te ferait vraiment mal financièrement (un accident, un incendie, une grosse maladie). Pas de te couvrir pour 50€ de plus pour un téléphone qu’on peut remplacer.
Ce que j’en retire
Les assurances, c’est pas un sujet sexy, mais c’est un poste qui peut représenter plusieurs centaines d’euros par an. Et à la différence d’autres dépenses, on ne s’amuse pas avec, c’est de la dépense pure.
Donc autant payer le juste prix, ni plus ni moins. Pas besoin d’être obsédé, pas besoin de comparer chaque mois. Mais une vérification annuelle, ça vaut largement le coup.
Comme je l’ai dit, je ne suis pas exemplaire moi-même. Mais écrire cet article, ça me motive à reprendre tout ça en main cette année. Et toi, tu vas faire quoi ?